旅游意外险风险与保费上涨原因

旅游意外险存在的风险旅游保险因为自身的特殊性,使得旅游公司在经营当中,不得不面临各种各样的未知风险,而这些风险因素又导致保险公司费率的上升。这些经营风险多是由信息不对称引起的。信息不对称在旅游意外险市场中表现为：
其一,旅游者对保险公司的信息不对称。旅游者在旅行过程中面临着诸如人身安全、注意安全事项等各种不同类型的风险,保险公司难以准确了解旅游者面临的不同风险;
其二,保险公司对旅游者的信息不对称,旅游者在选择旅游保险产品时,通常希望能够购买到优质产品,但旅游者对保险产品的“质量”信息难以充分掌握,如旅游意外产品的类型、理赔环节等。
首先,事前的道德风险。有的旅行社为了拉拢客户及谋取其他的利益,与游客串谋伪造保险事故的发生：有的游客在购买旅游意外险时,不履行如实告知的义务。这就使得保险公司对存在的风险不能进行及时的识别和排除,增大了保险公司承担的风险。
其次,事后的道德风险。一方面,有的旅行社发生保险事故后,不保护好事故的现场等问题,保险公司进行现场勘查时,不给予必要的配合,不提供相关的证据。另一方面,在旅游过程中发生保险事故后,有的游客报案不及时,导致保险公司不能及时进入现场勘查,不能准确的了解事情的经过。
有的游客谎称发生了保险事故或夸大事故,或者故意造成保险事故的发生,骗取保险金。导致旅游意外险保费上升的缘由一方面,由于保险公司难以准确了解旅游者面临的不同风险,故其推出的旅游意外险产品不能满足旅游者的差异化需求。当保险费处于一般水平时,低风险类型的旅游者投保后得到的效用可能低于不购买保险时的效用,那么低风险类型的旅游者将会退出保险市场,而高风险类型的旅游者将选择投保。
在这种情形下,如果保险公司维持原有的保费水平,将有可能使公司面临亏损的境地,为此保险公司不得不提高保险费。然而此时,低风险类型旅游者将不愿意为较低的风险而支付较高的保险费,最终导致旅游者出现逆向选择,即“劣质客户驱逐优质客户\"——低风险类型客户将退出保险市场。这显然违背了保险公司经营过程中的大数法则基础,增大了保险公司的经营风险。
另一方面,缺乏最基本的精算能力和逆向选择的控制,使得保险公司在经营旅游意外险增加了不必要的支出,无形中增加了保险公司的成本负担。 这些最终都成为保费的一部分。而保险公司要进行纯费率的计算是以大数原则为前提,以大量的统计数据为基础的。
而保险公司在旅游意外险数据资料收集方面的工作较弱,在数据制定过程中没有准确的数据可以参考,要么凭借精算师的经验进行定价,要么参照成熟发达国家的数据进行制定,因此总会与保险的现实情况产生偏差。而保险公司为了确保该产品的利润总会高估该险种的出险率和赔付率。