孩子的教育金应该如何规划

我们从理财的角度，来分析一下如何通过理财，来解决孩子的教育费用。目前比较适合做教育理财的金融产品主要有教育储蓄、国债、子女教育保险、基金定投和子女教育信托。教育储蓄随着其他储蓄品种利息税的暂免已经基本取消、子女教育信托在国内处于萌芽阶段尚未普及。一般家庭配置子女教育金是以国债、子女教育保险、基金定投为主。

在具体配置方面需要根据每个家庭的实际情况区别对待。

整体配置建议：

一、最基本的需求配置为子女教育金保险，充分利用子女教育金保险的保费豁免条款。保费豁免条款可以防止父母早逝给子女教育到来的经济危机。保费豁免条款在为被保险人（子女）提供保障的同时为投保人（一般为父母）提供保障。豁免条款一般规定若投保人身故或者身体高度残疾发生于缴费期间内，从其身故或者被确定身体高度残疾之日起，免缴以后各期保险费，合同继续有效。一些产品还规定投保人身故或者身体高度残疾确定后，被保险人每年领取的教育保险金增加或者每年额外领取成长年金等。子女教育金的保额以孩子需要金额为宜。保险产品主要是保障功能，如果只看其投资预期年化收益率，它甚至可能比不上银行储蓄。

二、一般性的教育金可逐年配置五年期国债，在保证已支付保费安全的前提下，获得稳定的投资预期年化收益。以国债形式储备子女教育金的优势是已支付保费安全，预期年化收益有保证。但预期年化收益相对固定（年预期年化收益5%左右）。

三、更高层次的需求建议配置基金定投，平均投资成本，积少成多，通过长期的复利预期年化收益，在承担基金波动风险的同时或的较高的预期年化收益。基金定投是定期定额投资基金的简称，是指每隔一段固定时间（可按季度、月、周、日等）以一定的金额投资于指定的开放式基金。基金定投类似于银行零存整取，最大的好处是可平均投资成本，自动逢高减筹、逢低加码。时间的长期复利效果明显，可以让平时不在意的小钱在长期积累之后变成大钱。

采用基金定投储备教育金，由于每月支出金额较少（500-1000元左右），不会给家庭的日常支出带来很大压力，又可获得复利预期年化收益。但由于投资标的为基金，间接投资于股票市场，所以存在一定风险。在选择基金时应选择过往业绩表现稳健的股票型基金，关注中长期排名。