少儿教育金到底需要多少

小张自己目前从事IT业，想在自己能力所及之处，尽可能的让小孩享受比较高的教育质量，最好也能出国留学。目前小张家庭年收入在20万左右，年支出在10万元，目前有存款30万，购买房产一套自用，尚有40万贷款未还，并且打算近期内购买一辆轿车，约15万元。

小张是一个喜欢未雨绸缪的人，因此很想知道小孩将来读书究竟要花多少钱，自己能否供养的起。因此他过来寻找理财师帮助。

小张的情况是目前很多年轻人都遇到的问题，在自己刚建立完整的家庭时就马上遇到了小孩未来教育的问题。从教育金这个问题来看，关键要解决三个问题，1、目前小孩教育按照不同的高等教育水平需要多少资金。

2、可以作为教育金储备的现在已有资产和将来现金流，到底能提供多少资金。3、教育金是否存在缺口和不足，该如何准备。

问题一：国内读书：小学和初中目前实行的是义务教育，免学费，只交杂费，书本费等等，算上生活费，小孩开支应该不高，预计小学平均每年教育开支在1000元左右，初中为1200元。高中开始要交学费，重点中学费用则会贵一点，一般要贵500元左右，算上其他费用，一般高中的教育金开支在每年3000-5000元。

大学教育是高等教育的开始，也是昂贵费用的开端。按照目前情况，如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在5000—6000元左右，另外算上生活费，住宿费，杂费及学生寒暑假来回的费用，教育金开支至少在每年2万元左右。

因此，以上数据，按照教育金准备的从宽原则统计，大致可以列出如果是国内读完高中，然后到国外读完硕士，需要总开支为674600—974600元

如果是读国内的民办本科，则高中毕业开始读大学时，需要准备的届时教育金总额为783927元。如果是读国外大学的话，则高中毕业开始读大学时，需要准备的届时教育金总额为3069097元。由上述数据可见，小孩教育，特别是留学教育，是非常花钱的，需要及早准备。

问题二：按照小张实际情况，小张目前每年收入为20万，支出为10万，房贷开支已经记入每年支出部分内，可以获得每年10万左右的净收入为储蓄。

由于小张还面临着家庭今后的诸多开销，包括小孩子其他的养育费用，大人双方的养老准备等等，如果能拿出四分之一的年储蓄进行小孩教育金准备，也就是25000元。现有存款30万，但是扣除掉买车15万的预计开支，还能有15万的余额。

按照5%的通货膨胀率来考虑，将小张在小孩读到对应教育程度，例如博士或硕士时候的收入折现，不考虑收入成长率，折现结果为359379元，那么算上目前的存款，大概现在可以提供的教育金为509379元(包括将来的新增教育金储蓄)。

问题三：按照之前算出来的数据，国内读书到博士总费用：读公办大学的需要总开支为188600元，读民办大学的需要总开支228600元。如果是国内读完高中，然后到国外读完硕士，需要总开支为674600—974600元。

而目前小张共可以准备的教育金为509379元(包括将来的新增教育金储蓄)，按照这个标准来看，是可以维持国内读书的要求，但是如果是出国留学那是远远不够的。出国留学至少有165220—465221的教育金现值缺口。

存在缺口如何解决?考虑到小张目前只采用最简单的存银行即储蓄的办法来投资，收益率非常有限，显然无法来满足以上的出国留学方面教育金缺口。但是如果小张可以考虑到运用一些综合理财手段，例如基金，银行理财，保险，债券等方式，有效的提高投资收益率，相信是可以实现的，这将是小张现阶段去努力的目标。