做养老规划之前先搞清四个问题

据统计我国80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增，随着人口寿命持续增长，养老金缺口问题待解。面临众多社会问题，该如何做好养老规划呢？开心保保险理财规划师为您支招。目前市场上的保险品种较多，但大多对投保年龄做了限制，普遍为55岁、60岁和65岁。保险专家建议，为避免无保可投的尴尬状况出现，争取获得更多比较选择保险产品的机会，子女为老人购买保险需趁早。另一方面，从保险产品的费率考虑，趁父母年轻时投保，保费相对便宜。

以某保险公司一款重疾险为例，如果投保年龄相差10岁，购买同款产品保费相差20%-50%。保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能因为健康原因被保险公司拒保或者被要求增加保费。另外，保险产品最基本功能在于保障，同时具备资产保值、投资增值的理财功能。选择起来先要定额，然后再选择适合自己的产品。

一般而言，每个人的养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。近日，人社部在答网民问时表示，随着我国经济社会的不断发展以及人均寿命的不断延长，相应推迟退休年龄已是一种必然趋势，人社部将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议。顿时一石激起千层浪。但是无论怎么理解，我们都应该清晰地意识到，养老这事今后还得多靠个人储备。

养老计划及早打算首先，有几个问题要搞清楚。第一、你什么时候退休？要知道，退休时间不仅关系到你究竟能赚多少老本，而且还决定着你需要啃多少年老本。第二、你想退休后如何生活？这样的生活每月/（年）又需要多少钱？你有没有考虑过呢？第三、你会活到多少岁？在做养老规划时，不妨将寿命预计久些。第四、你要靠谁来养老？（1）养儿防老长久以来，中国人都有养儿防老的观念，但是，随着独生子女不断增加和家庭模式的日益转变，不少家长对是否能靠子女来养老产生怀疑。不少父母甚至还要考虑供子女出国留学、购屋、置业，养老变成了养孩子到老。（2）那么，靠政府养老如何？目前大多数单位都帮职工参加了社会养老保险，但是仅仅靠这部分钱恐怕是远远不够的。