老年人养老规划有四大门道

案例：今年65岁的赵先生和60岁的赵太太都退休在家，拥有自有房产一处，目前价值约为15万和5万积蓄。医疗保险方面，除了单位提供一定金额的医疗金外，赵先生和妻子没有任何其他保险。

针对赵先生家的这些基本情况，中国银行理财中心的李经理作出了如下分析，因为除日常支出外，老两口没有别的开销，所以老两口的资产就相当于他们的净资产，而且随着资产变现而逐年降低。另外，由于两人都进入高龄阶段，创造财富的能力有限，基本的收入来自于老两口的社会保险金，因此这一阶段必须充分保证财产的安全性和流动性。而且60至65岁处于衰老期，从实际情况来说属于支出大于收入，所以风险承受能力较低。因此，李经理为赵先生老两口提出如下建议：

1、应急准备金不可低于可投资资产的30％左右，可为夫妻留1万元存款作为备用金，以应急之需。

2、购买银行的人民币理财产品。此类产品的特点是已支付保费安全，收益有保障，而且能满足夫妻两人的理财需求，既稳妥又灵活。

3、买货币基金。因为货币基金除了具有和银行存款一样安全的特性外，还有比定期存款更优越的地方。它具有平均年回报率高于银行一年期定期存款，而且流动性强、购买限额低、资本安全性高的优点。并且货币基金由专家经营，管理成本低，不收取赎回费用。所以对货币基金的投资也可以看作为应急准备金。建议购买1万元左右的货币基金，采取定期定额法。以子女的名义进行投资，这样可以规避未来的各项税费。

4、将两位老人每年结余的6%用来购买一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险、重大疾病险和住院医疗保险等。