20万存款退休老人的养老保险规划

我们来看个例子，67岁的李伯伯和老伴都是退休教师，辛苦一辈子存了20万元，两人每月退休工资加起来5000多元。在儿女的劝说下，打算拿出一些钱来试试理财，但一辈子除了存款从不去银行的张老伯非常谨慎，希望进行短期的、较灵活的理财，不希望有被套牢的感觉。

既然如此，有一定存款和固定收入的谨慎型投资者，对风险承受能力较低。对于稳健型、平衡型、成长型、进取型有投资经验和无投资经验的客户都可尝试个人人民币结构性存款型理财产品。例如工行就有一款挂钩黄金的保本浮动预期年化收益型人民币结构性存款产品。

投资起点为10万元，以1000元的整数倍递增；有35天款和90天款可供选择，投资起点低、期限适中。风险程度较低，投资人既可获已支付保费100%安全保证，又可获得最低高于活期存款的投资预期年化收益。此外针对大额闲散资金也可以选择低风险、流动性较高的理财产品，如中行的日积月累日计划产品，其预期年化收益率为2.1%，预期年化收益水平高于七天通知存款。其中，日计划主要投资于货币市场，提供类似于活期存款的流动性，适合希望获取比较稳定、高于活期存款的投资者。高流动、随时取是该产品的亮点之一，在存续期内每个工作日上午9时至下午3时都可进行申购赎回。

除此之外，退休老人还要注意保险的跟进，由于年龄问题，很多险种的保险都无法购买了。意外险是个很简单的险种，包括意外伤害保险和意外伤害医疗保险，但事实上，很多客户以及少部分代理人却把这两者的责任混在一起了。意外伤害险主要赔付造成伤残或身故的大意外，和治疗费用多少无关，是给付型的险种，而意外伤害医疗险主要是针对由大小意外伤害造成的医药费用进行报销，是补偿型险种。这两类险种费用都很低廉，保障范围互补，因此消费者在投保时可以同时购买。意外伤害保险责任一般都包含身故和残疾。相较于身故，身体残疾带给家庭的负担将更重，治疗需花费大量医药费，没有收入，还需要家人长期照顾，不论是伤者本人还是家人都要承受巨大的心理痛苦，而且是长期的。大多数情况下，意外事故不会造成身故或残疾，但有时花费的医疗费却不少，例如粉碎性骨折，要躺几个月甚至一年静养，一般来讲，意外医疗的额度要达到5万以上比较合适。