如何给自己做一份退休养老计划呢？

社会保障有三个支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老计划。而对于家庭和个人而言，只有一个方法，那就是及早，最好就从今天开始，给自己做一份退休养老计划。

首先，要确定退休后的生活品质、生活水准，不要比现在大副下降，一般大约是现在日常开支的80%左右。如果想要有其他精彩节目，如每年去旅游或者上老年大学，则要预算这笔开支。另外还要预留一定的老年护理费，不要指望子女床前尽孝，要祝福他们未来有自己的美好人生。

其次，要考虑通货膨胀和费用增长率，这是两个不同的概念。比如东北大米从1元/斤涨到2元/斤，这是通货膨胀；人们不用摩托车而改为汽车，这是整体消费水平的增长。

算一算如果维持这样的生活水平，在退休时要准备多少钱。比如30年后维持相当于现在5万元/年左右的退休生活需要准备400万，你准备好怎么做了吗？

为养老要做的准备，包括两种方式：一是将目前储蓄中的一部分，用作养老准备；二是将每年的收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求已支付保费安全、适度预期年化收益、抵御膨胀、有一定强制性的原则，所以要将养老储投与其他投资分开。用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现。保险产品相对其他产品预期年化收益率也许不算高，但最大的好处就是强制性，因为它退保成本高，也就是退出壁垒高，所以不会将养老年金挪作他用，使得保险成为养老计划的重要部分。

社保只是保证最低生活质量

很多人会说，我每个月单位都会上交社会养老保险费，将来退休就不用愁了。众所周知，我们每月工资中所扣的养老金是属于社会基本养老金的范畴，它是由国家法定强制实施的养老保险制度，保证退休后的基本生活需求。据社会保障研究问题资深人士介绍，完全靠基本养老金的话，退休人员只能维持中等偏下的生活水准。所以，要想保证较高质量的退休生活，仅靠社会基本养老保险是远远不够的。

企业年金制度非强制难保障

企业年金（俗称企业补充养老保险）在中国刚刚起步，具体的配套政策等还有待完善，而且最重要的是它不是国家强制要求执行的，最终的选择权和主动权都在企业手里，员工无法掌控。

商业养老保险掌握主动权

上班族可以自己做主的，就是最后一个支柱，个人商业养老保险。养老保险的好处在于强制性，个人不会轻易退保将资金挪作他用，因此是养老财务规划的重要组成部分。通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环，别忘了我们还有社会基本养老金、企业年金，以及其他个人投资，如房产、基金等预期年化收益，所以在选择保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销等，从而做出合理的选择。专机建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%-40%为宜。