丁克怎么买养老产品？应及早规划养老保险

消费支出规划：

初算了一下，老韩家庭目前每年收入在22万元左右，开支在176000元左右，每年节余仅50000元不到，开支明显过大。建议节省开支。首先从用车入手，家里两个人养两辆车太浪费了，建议卖出一辆，平时上班可共搭一车，这样车辆保险保养更新费用以及油费都能大幅降低，每年能节省2万元以上。如果不想卖车，至少平时出游可共乘一车，可节省油费和过路费。

驾车出游次数过多，且费用比跟团多多了，建议国内游也尽量跟团走。国外旅游已走了二十多国，主要旅游国应该都去过了，今后可减少出国次数，这样旅游开支可节省一万至二万元。这样规划消费估计每年可节省开支四到五万元。余钱可用来理财并孝敬老韩父亲一部分。

保障规划：

老韩家不准备生孩子，那今后的养老问题就必须及早规划。目前来看，两人均未购买保险，保障方面有待加强。可在社保外购买一些商业医疗和涵盖人身意外的养老保险，以便在将来退休后生活品质不因为收入的降低而受到较大影响。建议每月支出3000元左右购买商业医疗和涵盖人身意外的养老保险。

投资规划：

商铺目前租金回报普遍偏低，甚至无法达到CPI的增长幅度，不建议购买。股市最近正在回暖，建议等反弹后抛出，转而购买基金，特别是目前仍有较高折价率的封闭式基金(如150002创新型封闭式基金大成优选)，做长期投资，以分享中国经济的增长成果。银行存款在目前预期年化利率条件下建议取出转而投资低风险的打新股理财产品，且中信银行打新股理财产品可自由进出，既有活期存款的方便，又比定期存款预期年化收益高)。

花木路上的70平米的公寓王卿乡下的父母既然没有搬来上海的打算，不必空关，可出租，估计每年可取得租金收入20000元以上。每年的收入节余除了投资打新股理财产品外，建议部分参加交行的基金定投。