传统型养老险误区需注意万能型寿险

养老险宜选分红型

误区：对于一些保守的消费者来说，较青睐传统的固定预期年化利率

养老保险产品，认为现在市面上推出的养老险过于花哨，存在一定风险。其实，与传统型固定预期年化利率养老保险有所不同，目前新面世的养老保险产品较多附加了分红或者投资回报的功能，其目的是为了抵抗未来的通货膨胀压力。

其实，在2005年之前，保险公司的养老保险产品并不受欢迎，很多公司都相继停止开发养老保险新产品。其中主要一个原因就是，监管部门对长期寿险产品预期年化收益率有2.5%的封顶限制，这就决定了以往被设计成固定预期年化利率的养老保险产品，其年预期年化收益率不可能高于此上限。前几年，寿险公司推出的固定预期年化利率养老保险年预期年化收益率普遍在2.3%左右，难以抵御未来数十年的通胀，很多消费者认为不划算。

去年，寿险公司对养老保险产品作了改良，加入了分红或万能险的投资功能，将固定预期年化利率转变为有浮动的预期年化利率，实际分红或结算预期年化利率视寿险公司的经营投资情况而定，不受2.5%的限制，目的就是为了可以抵御通胀。改头换面以后的养老保险产品，一经推出便开始热销。

从上海各家寿险公司了解到的情况看，目前，上海市场上分红型养老保险比较多，养老保险产品包括生死两全给付保险，有的则设计成分红型养老险，还有万能险产品等品种，消费者一定要根据自己的情况进行恰当的选择。

在目前的低预期年化利率时代购买养老险这样一种长期储蓄险种，我们建议还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场预期年化利率上升后，投保者能够一定程度上得到保险公司的补偿。

值得注意的是，万能型养老险投入比较大，且不宜提前支取，否则将损失高额的手续费。

此外，在为自己制定养老保险计划时，还应该根据自身状况，适当附加一定额度的重疾险、医疗险或意外险，这样的保单才比较全面、系统，真正解除退休后的后顾之忧。

从购买养老险的市民来看，购买力趋于年轻化，集中于30岁左右的年轻人，投保者更多的开始关心一张投资型保单的保额有多少、保障什么项目，而不再把它单纯当作比银行存款利息高的投资渠道。

某外资企业30岁的经理孙先生找到一位保险规划师为其设计了一套投保方案，投保金额为20万元，缴费至54岁孙先生退休的前一年，年缴保费22440元。

孙先生将从55岁起，当年每月领取2000元，以后每年增加100元，即56岁每月领取2100元，57岁每月领取2200元，一直领到80岁。如果孙先生80岁时仍健在，将可获得基本保额20万元。如加上每月领取的1000多元养老金，每月3000多元的收入，基本可以保证孙先生安度舒适的晚年。