养老规划从年轻时开始

通过半年的学习，好学的安小妹掌握了不少金融、理财方面的知识，对家庭的理财规划也越来越得心应手，朋友同事时常向她请教。前几天下班后，同事李阿姨向她抱怨自己这个年龄去买养老保险保费太贵，花了一大笔钱，细算下来，所得却几乎和保费持平，十分不划算。

原来李阿姨今年已50岁了，以前没有购买商业养老保险，听说安小妹购买了养老保险，每年交的保费也不多，很划算。她想到自己也快要退休了，听说买了养老保险可以解除退休后收入下降的顾虑，于是在几天前也去保险公司咨询了养老保险，但是细算下来却发现不如安小妹说的划算。同样是养老保险，李阿姨咨询的和安小妹买的也是同一款保险产品，为什么安小妹交的保费少而李阿姨交的多，但领取的养老金却一样呢？

看着李阿姨疑惑的神情，安小妹细细解释：养老产品是一种带储蓄性质的保险，所交保费从第一次缴纳开始就会按一定的预期年化利率实现复利累积，就像储蓄一样，时间越长实现的复利累积越多预期年化收益就越大。所以我和你如果买同一个产品领取标准一样的情况下，我因为交保费的时间长，所以交的保费要少些，而你因为复利累积时间短所以交的保费要多一些。同样原理，如果你和我交费金额一样的话，因为你交的保费累积期短，那今后你能领取的养老金也会比我少。

原来，安小妹毕业参加工作两年后就开始在社保的基础上，着手配置购买商业养老保险。那何时购买养老保险与投保年龄有很大关系咯，是不是越早买越好呢？李阿姨又问道。我觉得是这样的。因为除了刚才说的原理外，大家在买东西时，分期付款和一下子拿出一大笔钱去买，心理感觉和经济压力不一样。另外，因为保险退保只能退现金价值，而一般情况下现金价值都是低于所缴保费的，不像储蓄存多少就能取多少，所以对年轻人来讲为了避免损失还可以迫使自己养成储蓄的习惯。尤其现在很多年轻人又是月光族，买养老保险可让自己从年轻开始做些力所能及的储蓄为今后年老做好准备。李女士听了安小妹的解释，恍然大悟，一边感叹自己年轻时没有现在这么好的保险市场，自己也没什么保险意识，一边又很欣慰地说：我儿子参加工作没几年，现在买不是很划得来？对头！现在国内老龄化加剧、投资风险和通胀预期的羁绊下，社会养老保障越来越难以独当一面。在此背景下，要保障退休生活品质不下降甚至更好，用商业养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距不失为上佳之选。安小妹和李女士相视而笑。

商业养老保险知识拓展：目前，保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期交费的年金保险，即投保人按约定一次性或者分期交付保险费，到约定年限时开始逐年（也可一次性或按月、按季度）领取养老年金。如果年金受领者在养老年金开始领取日之前身故，保险公司或按所交保险费和现金价值中较高者给付保险金，或者按照合同其他约定给付保险金。