购买商业养老保险几点窍门

随着中国人口老龄化的日益临近，城乡居民养老保险问题越来越受到关注。社会基本养老保险、企业职工补充保险、个人商业养老保险共同构成了一个国家完整的社会保障体系。本文立足于商业性养老保险在理财规划中的主要功能分析，指出了目前我国居民养老保险理财存在的主要误区，并有针对性地提出了对策建议。但是,保险专家提醒,中低收入人群购买商业养老保险应注意以下几个方面。一是适当缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式,除了一次性趸缴外,还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。保险专家说,在经济困难时期,中低收入人群购买商业养老保险可适当缩短缴费期限,这样,所需缴纳的保费总额将会减少一些。

二是保额在20万元左右比较合适。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%,因此在有了社会基本养老保险的基础上,投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。三是最好购买具有分红功能的商业养老保险。分红型养老险将固定预期年化利率转变为浮动预期年化利率,其实际分红和结算预期年化利率视寿险公司的经营水平而定,不受保监会规定的年预定预期年化利率不超过2.5%的限制。生老病死是自然界不可逆转的客观规律，老年是每个人都无法回避的生理现象。随着中国人口老龄化的日益临近，城乡居民养老保险问题已经受到越来越多民众的关注。养老保险是指国家和社会依据一定的法律和法规,为保障劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限时,或因年老丧失劳动能力后的基本生活而建立的社会保险制度。

根据养老保险的保险范围、保险水平、实施方式不同,可以分为基本养老保险、企业职工补充养老保险(企业年金)和个人商业养老保险三个层次。其中，个人商业养老保险是职工个人依据收入情况和自身的需要而自愿参加的一种商业性人寿保险形式，是多层次养老保险体系的重要构成部分。中国老龄化阶段即将来临，如何合理安排和规划个人养老保险既是个人理财的重点问题也是关乎稳定的社会问题。老年人不宜买当前，已成为不少投资者居家理财的一个主要理财产品。但是，重庆保险专家提醒，允许保险公司将客户资金中的９５％投向股票、基金等预期年化收益、风险双高类产品，加上购买需要支付初始费用、保单管理费、资产管理费、手续费等费用，投资者需要承担为数不小的预期年化收益损失风险，因此，风险承受能力比较弱的老年人不宜购买。重庆保险专家认为以下两类人群也不适合购买：一是只有保障需求的人不适合购买。

重庆保险专家说，投资者购买后，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现预期年化收益。因此，只有保险保障需求的人不适合购买，而应从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始。二是短期需要动用资金的人不宜购买。重庆保险专家说，从短期看，无论资本市场表现如何，都很难让投保人完全满意。此外，如果因为短期急用资金被迫将产品赎回，投保人将要为此付出一定的退保费用。根据精算规定，退保费率在保单年度前５年依次递减，分别为保费的１０％、８％、６％、４％、２％，在第六年以后退保费率才归零。

案例资料：刘先生，30岁，年收入12万元。2008年，刘先生投保了某保险公司钟爱一生养老年金保险，保险金额10万元，10年缴费，每年交费约1.6万元。从60岁保单周年日时起，每年领取一次养老保险金，初始养老保险金额为每年1万元，以后每3年按保险金额的0.6%递增，一直到100岁保单周年日。被保险人生存至88周岁保单周年日可获得10万元的祝寿金。另外还可享有不确定的或有红利分配。如果被保险人于60岁的保单周年日前身故，按所交保费与10万元之和与身故当时主险合同的现金价值（不包括因红利分配产生的相关利益）的较大者领取身故保险金。