投保险攒足养老钱;提前做到未雨绸缪

有时候大家都不知道自己的钱到底都花到哪儿去了，但是如何有效合理的利用每一分钱，以及怎样把握每一个投资机会，都是理财的关键所在。当然，理财与我们的生活息息相关，理财同时也不是有钱人的专利，任何人都离不开理财，而终身理财也就是把自己一生当作企业来经营和规划。因此，告诫大家，趁早开始理财，越早越好。

我们为何要说未雨绸缪，理财开始应做好理财计划呢，因为，没有做好理财计划，就像无头苍蝇，找不到方向一样，因此，理财前一定要做好理财计划，理财已经成为人们日常生活中不可或缺的一门学科，个人理财或个人财务策划在西方国家早已成为一个热门和发达的行业，而一个人一生的收入中，理财收入占到一半甚至更高的比例，可见理财在人们生活中的地位已经举足轻重了。

理财实现财富的增长，但应该取之有道，虽说钱不是万能的，可是没有钱却是万万不能的，但在今天的社会里，一切向钱看和所有的一切，无论是劳动，商品还是情感，友谊，都用钱来量化，衡量，虽然都遭到人们的唾弃，但还是在流行着，现实中活生生的存在着。我们不可能视而不见，作为一个经济人，一个有理性的人，一个正常生活的人，谁都渴望腰缠万贯。然而天上不会有掉馅饼的好事，如果你没有发横财的机会，如果你没有富有的祖业，那么请你马上行动，最好是兢兢业业地开始理财吧，让你现有的财富能再给你生出一些财富来。

本期案例：今年55岁，在四川成都当教师的王女士，本科学历，身体健康，现有商品房一套，无贷款，市值70万，活期存款1.5万，定期存款15万，股票6万，汽车及家电18万。合计资产114万。家庭月收入7K元，月支出2650元。年终奖2万元，年终保险费支出0.5万元。夫妻二人均有社保和商业重疾险。其他信息：投资期限5-7年，收益预期在10%。对投资了解不多。

理财目标：现有存款和日常收入增值，60岁后生活得更好。

从王女士资料看，很快就要退休，但是我们从资料看，仅有活期存款1.5万和定期18万，股票6万是不确定的投资。从现有结余看，每月有4350元，如果今年退休，你的家庭可能会更少。由于退休后收入来源会比较单一，除了退休金外就是自有资产的增值。但是从资料看，增值的资产并不多。这个年龄段的中年人投资不宜承担较大的风险，以风险较低的债券基金和混合基金为主。但是资料显示王女士股票有6万元。对于一个无投资经验的人士来说，资产结构很不合理。从目标看，希望现有存款和日常收入增值，60岁后生活的更好。根据以上信息，我们建议如下，供参考：

1，现有存款的投资建议。定期18万，虽然安全，但是我们认为太安全就是资产的贬值。建议把定期存款改为混合基金和部分债券基金组合，这样整体收益会更好一些，预期年收益10%并不是天方夜谭。债券基金和混合基金比例在1：1即可。

2，日常结余投资建议。虽然每月结余在4300元以上，但是由于持续时间可能不会很长，资料也没显示你具体退休年龄，那么建议你根据退休年龄选择不同的基金去定投，这如果在60岁退休，5年时间，完全可以考虑股票基金或者指数基金定投，五年期限可以分散大部分风险。已支付保费安全保障性很高。

3，年终奖资金安排。年终结余1.5万，可以考虑债券基金投资，实现资金稳健增值。而且流动性很好，变现容易。

按照以上方案，王女士退休后的生活来源，不仅有退休金，还有原来的投资升值部分。可以作为补充养老金使用。活期存款1.5万作为家庭的应急资金备用。股票6万，建议加强管理，以基本面较好的股票为首选，长期投资，风险相对较低。60岁后生活的更好，不是一个可以测量的心理数据，全在人的内心感受，但是物质保障的充足与否肯定是一个方面。

对于家庭理财来说，投资组合建议多样化，主要还是分散风险。一般而言，年轻人可能都想在高科技类股或是新兴市场上多下点注，而上了年纪的人则倾向于将钱投到蓝筹股里，但理智的做法是让你的投资组合多样化。