待你银发及腰该当如何养老

在时光的长河中,任何人都逃不过岁月的刀刻,及腰青丝终会发白如雪,倾心少年亦会变成蹒跚老者。除却容颜的变更,我们失去的还将有旺盛的精力,劳作的能力。如何养老？已成为我们每个人均需解答的问题。 东方基金认为,养老规划应“三思”而行。何谓“三思”？即首先要通盘考虑；再者要量力而行；第三要根据自身风险承受能力变化,定期调整风险资产配置。
首先,通盘考虑就是将养老规划纳入家庭整体理财规划中。在不同年龄段,人们面临着不同的生活需求——年轻人面临着成家置业等头等大事,中年人面临着子女教育、生活改善等需求,而即将退休的人士则直面即将到来的养老生活。因此,在不同年龄段应根据需求不同,动态调整投入养老规划中的资金比例。
比如,25-35岁的年轻人,可将每月净收入（月收入扣除日常支出）的10%-15%进行养老投资,36-50岁的中年人可按净收入的30%-50%进行投资,而那些50岁以上、且已没有置业及子女教育等压力的人士,则可将净收入的80%-100%进行养老投资。
再者,量力而行就是要根据自身财力进行长远规划。在重视理财的当下,很多人谈养老必“色变”,动辄养老金需几百万甚至上千万,按照5%或10%的年化收益率计算,每年也需要投入数万元。对于财力不足或面临成家置业的年轻人来说,不仅望而生畏且并不现实。东方基金认为,养老规划应贵在坚持,注重长期。假设针对一位25岁刚踏上工作岗位的年轻人,当年净收入为3万元,如果在上述三个人生阶段分别按10%、30%、80%的比例进行投入,假设平均每年净收入增长5%的话,到60岁退休时,已支付保费投入也多达145万；如果平均增长8%,退休时已投入已支付保费更高达近320万。
第三,要根据自身风险承受能力变化,定期调整风险资产配置。在不同的人生阶段,人们面临的生活压力不同,自身的风险承受能力也有所不同。刚踏上工作岗位的年轻人,爱冒险且事业正处于起步期,一般风险承受能力较强；人到中年,事业虽进入上升期,而家庭生活问题也接踵而至,风险承受能力有所下降；即将退休步入养老生活的人士,已积攒的养老金更不容有失,因此风险承受能力最低。
因此,就不同年龄段的风险资产配置比例,我们不妨按“（100-年龄）×100%”的公式计算,即：假设针对某30岁投资者,在养老规划中,高风险资产配置比例为70%,固定收益资产比例为30%。 针对如何选择理财产品？东方基金认为,长期国债、银行储蓄、银行理财、信托、基金、股票等都是理想的投资工具,投资者可按照分散风险原则进行资产配置。对于中小投资者,尤其是每月拿出部分资金进行投入的投资者,长期的基金定投可通过时间效应,复利增值,聚沙成塔,实现养老规划目标。