老龄化时代保险业的创新与发展

一、中国老龄化的现状与市场前景

21 世纪是人口老龄化的时代。目前，世界上所有发达国家都已经进入老龄社会，许多发展中国家也正在或即将进入老龄社会，而中国从1999年起就已进入了老龄社会，现有老年人口占全球老年人口总量的五分之一，是全球最大的潜在养老市场。养老模式的转变推动养老产业供给模式的分层、需求市场的细分和价值链的重组，为保险业与保险资金运用的创新提供了契机。

鉴于对有关资料的研究，笔者认为，未来中国人口老龄化将呈现出以下几个特征：

第一、中国人口老龄化将伴随21世界的始终

1999 年中国进入老龄社会起，老年人口数量不断增加，老龄化程度持续加深。截至目前，我国 60 岁以上老年人口已达 1.69 亿，且正以每年近 1000 万的速度增加。2030 年老年人口将达2.48 亿，2050 年将达 4.37 亿(占总人口的 31.2%)。即使到 2100 年，老年人口总量仍将高达 3.18 亿，占总人口的 31.09%，人口老龄化将伴随 21 世纪始终。

第二、2030——2050年是中国人口老龄化最严重的时期

一方面，老年人口数量的增加和老龄化水平的提高都将达到前所未有的程度，并迎来老年人口规模的高峰。另一方面，2030 年以后，人口总抚养比将随着老年抚养比的迅速提高而大幅度攀升，并最终超过 50%。总的来看，2030 ～ 2050 年，将可能是中国人口老龄化最严重的时期。

经过 50 年左右的快速增长，到 21 世纪下半叶，中国老年人口规模、老龄化及高龄化程度都将在较高的水平上保持基本稳定，老年人口总量虽有所下降，但仍然保持在 3 亿以上，老龄化程度为 31% 左右，80 岁及以上高龄老年人口规模将保持在 8000 ～ 9000 万之间，高龄化水平将达到 25% ～ 30%，高龄化问题将显得越来越突出。

在此背景下，中国养老市场已成为全球最大的潜在养老市场。以2009 年 1.69 亿老年人口测算，按国际通行的 5% 老年人需要进入机构养老的标准，我国至少需要 845万多张床位，但现在只有约 250 万张，缺口近 600 万张。以平均每张床位 6 万元的建设成本，床位建设就有 3600 亿元以上的市场空间，总体可以撬动 1 万亿元规模的养老产业，中国已成为全球最大的潜在养老市场。

对于中国老龄化带来的挑战和机遇，国际金融和保险界已进行了比较深入的研究。2004 年由保德信金融集团与华盛顿的战略与国际研究中心联合发布《银发中国》报告提出，中国能否实现经济繁荣和稳定发展的长期目标，在很大程度上将取决于国家能否成功地应对人口老龄化的问题。同年，美国的老年建筑专家预测未来十年在东京、上海、新家坡和香港等地将建成一系列高级退休养老社区。目前，以上预言已在东京、台湾等地成为现实。