养老保险，个人自交养老保险是否划算

问：原先，在一个民办学校，我任教了5年，在辞职后，养老保险也被中断，到私企从事外贸销售5年。去年，养老保险公司也开始给我们办--最低档的，自己交60多，公司交60多。由于原先民办学校是事业编制的，所以，本来打算自己续交事业编制的养老保险，但是由于这几年养老保险需交的金额年年大比例上涨。我自己算了笔账，发现如果自交保险，非常不划算。所以一直没有交。

年缴6500元是我的假定估算，连续缴35年，如果自己将这笔钱存银行，按照4%的复利，根据往年数据，银行预期年化利率大多比4%高,而且这个又是可控的，在预期年化利率低的时候，存短期，在预期年化利率高的时候，存远期，就是不知道将来预期年化利率的变化，会不会长期低预期年化利率--等35年后退休存银行的本利为497889.04。

而目前大多数人到60还是可以养活自己的，如果到65岁还能养活自己不动用银行那笔资金，到65岁，有本利642372.49，年利息25694.90，月2121.24。

如果照这么算的话，交养老保险的这笔钱，根本不如存银行划算了。

当然通胀的风险，和银行长期低预期年化利率风险这里都没有考虑进去。

如果是你，你会怎么算这笔帐呢？

答：

如果之前一分钱都没有交过的，大体现在也不必交了，如果还差几年就交满15年的，咬咬呀交完它吧，交最低档次就可以了，60岁以后太公分猪肉，人有你有，永不落空。有多余钱再考虑作别的投资。

基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金。

1、过渡性养老金=本人视同缴费帐户/120，只有1994年1月以前参加工作且具有国家规定的连续工龄的人，或转业军人，或机关到企事业工作的人员才有此部分。

视同缴费帐户=1993年所在地职工月平均工资*8%*12*1993年底以前视同缴费年限（1993年前的连续工龄）*（1+10%）12.5

2、个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数。

计发月数：（大约为：社会平均预期寿命-退休年龄）*12月，目前60岁退休的为139个月，55岁退休的为170个月。

3、基础养老金=（（全省上年度在岗职工月平均工资+个人指数化月平均缴费工资）/2）*缴费年限（含视同缴费年限）*1%。

指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资*本人平均缴费指数。平均缴费指数=（视同缴费指数*视同缴费月数+实际缴费指数之和）/（视同缴费月数+实际缴费月数）。视同缴费指数=1993年所在地（市）职工月平均工资/1993年全省职工月平均工资。实际月缴费工资指数=本人月缴费工资/上年度全省在岗职工月平均工资