年收入12万，如何规划养老险？

问：家庭年收入12万元左右，单位有保险，有一套住房，无房贷。有存款20万。打算要宝宝并买车。有了宝宝后，父母要来，还得再买一套房子。因为公司的养老保险不是很高，想在保证日常生活的前提下，进行退休规划，同时有步骤的提高生活质量。请问如何理财？

答：根据您的描述，您近期的理财目标是做买车,生宝宝的打算，中期目标是要购置新的房产，长期目标退休规划。

近期理财规划，首先您要考虑购买多少价位的车，既要考虑它的安全型，又要考虑到性价比。在购买车的时候要多方咨询，掌握一下价位，这样在真正购买的时候可能会谈成一个好的价位。买车的资金要在已支付保费安全的基础上获得高预期年化收益。可以考虑银行短期保证已支付保费安全的理财产品。一个月保本型的产品历史预期年化收益在2%左右。与活期0.36%还是比较有优势的。

从准备生小孩的当年，到小孩出生后的1年的时间，会有哪些费用支出。比如医院的检查费，床位费，小孩的奶粉费，日常用品的费用等。看看社会保险中的生育险能报哪些部分如果加上社保以外的部分，社保生育险报销部分覆盖不到60%以上，可以考虑用商业保险做补充。考虑到您和先生是家庭的经济支柱，所以也要趁早为自己和先生做好商业保险的补充。因为社保是为大部分人提供最基本的医疗，只能报销社保规定范围内的，但是很多有效的药品是需要自费的。商业保险是不错的补充。银行存款主要做短期定存为主。还可以购买1年或两年左右的银行理财产品，保本型产品为主。

中期目标，购置新房。如果您购买的不是第一套房了，根据现在的政策，如果贷款首付要支付50%左右的首付款。您要考虑怎样购买房子比较划算。还要考虑房子的位置，户型，周边的设施，现在广西桂林市区的房价在5000左右。如果您预算在4年以后买房子，每年房价涨幅按10%来算，4年后，同样地段平均房价7320元左右。如果您打算购买100平米的房子，总价要73万元。首付50%,为36.5万元。如果当时您要购买的房价和以上的预测差别很小，那末您现在的存款和未来一年的收入总和支付的首付不要超过25万为宜（因为买车还要花掉一部分资金）剩下的可以考虑用公积金做贷款（前提，公积金没有欠款），同时可以把第一套房子租出去，用租金来补足剩余的月供金额。付首付，分期付款可以减轻付全款的压力。第二种方式：把第一套房子卖掉，加上已有存款，付全款购房。这两种方式您要根据具体的自身条件来权衡。用于购买房子的资金主要做1年之内的投资，可以考虑做1年左右的银行理财产品，因为投资期限比较短，所以必须保投资已支付保费的安全。建议购买1年左右保本型的理财产品。或者做1年的定存。

养老规划：有三种途径。购买商业养老保险，租房养老，理财产品组合。首先您可以算一下现在每个月的支出，比如每个月支出2000元，1年支出2.4万元，每年通货膨胀我们算4%，一般退休年龄是55岁。也就是25年以后，您的家庭年支出约为6.4万。每个月平均支出5300元。所以，通过理财产品的投资组合，你每年的投资预期年化收益率要达到至少4%。正常要达到6%，才能抵御通货膨胀。从长期资产配置来看，用保本型理财产品，国债和债券型基金替代放在银行1年期，3年期或者5年期的存款。这部分稳健型的投资可以配置50%-70%在银行可以做短期定存，如果利息有调整还可以做调息后更高预期年化收益的产品。这部分资金可以配置20%，高预期年化收益的产品如股票型基金及股票投资，可以长期持有降低风险。如果您的风险承受能力必将强，可以配置总资产的30%，如果您的风险承受能力弱，可以配置10%，或者更少。