养老保险种类;分红型养老保险的优势

在众多理财工具中，保险对于养老而言具有特殊的意义。保险不仅能提供人生各个阶段的各种周全保障，确保意外事件发生之后，家庭和个人的生活品质不受到显著影响，还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作，达到资产的稳健增值。目前打着养老保险旗号的保险种类非常多，主要有五大类，分别是传统型养老险、万能型保险、分红型养老险和投资连结型保险，以及近年才在国内出现的变额年金险，我们可以通过比较来看看的区别。

首先是万能型保险，该产品最大的优势就在于保证保底预期年化利率最低1.75%，目前产品大多设为年2.5%，近几年的实际结算预期年化利率都能在3.25%~5.5%之间。但是，要知道的是，保证保底预期年化利率和结算预期年化利率都是针对个人投资账户而言，而非所有投入的保费，开始几年若提前支取，可能需要一定的收费。

其次是传统型养老险，该保险一般的年复利都在2%-2.5%之间，到期可领取固定金额的养老金。但是要注意的是，由于通货膨胀等因素，可能导致约定领取的养老金在未来出现实际购买力下降的问题。

其三是投资连结保险，该产品的预期年化收益随资本市场变动而动，预期年化收益可能较高，波动性也比较大，类似基金的专家理财。因此，我们就要有所承担，由于预期年化收益不确定，运作过程中可能出现亏损，预期年化收益和风险由投保人100%享受或承担。

其四是分红型养老险，该保险到期可领取的养老金大部分为固定，然后小部分根据分红有浮动，分红的存在增加了抵御通胀的能力。不过，销售时候的分红水平演示只是一种假设，不作为未来的保证或承诺之用。

最后是变额年金险，该产品的特点就在于保单利益与投资账户价格相关联，同时能按照合同约定具有最低保单利益保证，同时满期后可以采用年金化支付方式，满足养老金的特殊需求。因此该产品具有保底功能，但向上的预期年化收益不确定，主要取决于投资预期年化收益情况。不过值得注意的是，这些所谓保底，每款产品含义却有很大不同，可能是满期后100%保本，也可能是80%保本，投保时会约定，应特别留意具体的阐述。