即将面临退休的夫妻，如何选购商业保险？

国企员工，年收入7万元，妻子为普通公务员，年收入5万元左右，请问，现在买黄金理财比较火，投资黄金理财产品的收益和风险情况如何？另外，考虑到即将面临的退休，养老账户之外还需要再买商业保险吗？

青岛某国企员工

买黄金理财合算吗

家庭基本情况：王永俊，今年50岁，国企员工，年收入7万元；妻子为普通公务员，年收入5万元左右。一个孩子，正在读大学。目前有两套房产，一套正在出租，每月租金3500元；一套自住。

关心问题1：现在买黄金理财比较火，投资黄金理财产品的收益和风险情况如何？

理财师建议：真金白银赢得不少人青睐。平时大家见到的首饰金、艺术金条等，一般包含了较高的加工费且回购渠道较窄，适合装饰和收藏。至于与黄金交易所保持价格实时联动的可回购实物金条、黄金延期、黄金期货等，这其中黄金现货适合长期投资、保值增值，黄金期货、黄金延期等适合于专业投资者进行短期投资操作。

同时也应该注意，黄金投资有风险。影响黄金价格的并不是我国物价波动，而是美元等主要货币的币值以及全球经济波动。从个人理财来看，需要较多的精力去关注、研究此类投资。总的来看，黄金投资需要一定专业能力，否则可能会耗费大量精力还不一定能收到好的投资成果。

关心问题2：考虑到即将面临的退休，养老账户之外还需要再买商业保险吗？

理财师建议：个人养老账户应该结合自己的工作种类与职业规划制定。比如，国有企业或者公务员，退休以后收入下降不太明显，可以适当晚一些准备养老金；而如果从事的工作在退休以后收入下降明显，则需要提早做准备。一般来讲，是在50岁左右、子女负担不重的情况下，分出一部分资金来做养老。养老投资的方式比较多，比如投资债券、银行理财、房屋、商铺等，实际考虑可以结合个人资产、预计收入等因素。

另外，考虑到目前我国医疗费用特别是大病医疗费用较高的实际情况，建议王永俊夫妻双方各购买一份大病保险，用于降低大病风险。