30岁公务员，如何理出育儿养老钱？

王，女，30岁，职业为公务员，三口之家，一个小孩，处于子女成长期，不用赡养老人。在江苏淮安市中心有100平米住房一套，用于自住，已还清房贷，家庭暂无任何负债。家庭目前资产状况为：现金2000元，定期存款12万。王颖每月工资收入3300元，另有公积金2000元，老公每月收入5000元，每月家庭日常开支1500元，家庭年底奖金1万，家庭年保险开支8000元，小孩教育金每年支出5000元，年度家庭收支结余为7.86万，占家庭收入的71.7%，每年累积公积金2.4万，可为将来购置房产做准备。家庭成员均买了保险，王颖购买了20年期的投连险，每年650元，已交14年；爱人购买了10年期分红险，年交4000元，已交2年；小孩购买了10年期大病险及医疗险，年交3300元，已交4年，另给小孩购买了少儿医保，每年交费60元。

理财目标

1、投资规划2、子女教育规划3、养老规划

家庭财务状况分析

王颖的职业为公务员，工作收入稳定，家庭每年的储蓄率为71.7%，家庭财务较为安全。现金及活期存款为2000元，每月家庭日常开支为1500元，现有灵活资金仅可维持一个月家庭的日常开支，应急准备金太少。家庭绝大部分资金都存了银行定期，长期来说，预期年化收益太低，甚至不能抵御通货膨胀。家庭成员虽然都有购买保险，但保险配置不是很合适。夫妻购买的均是投资型保险，夫妻均为家庭的收入者，在有社保的情况下，应优先考虑保障型保险，夫妻应适当配置一定的意外险或定期寿险，避免家庭有任何一方有意外，家庭陷入危机中。

理财建议

1、投资规划

王颖每月的家庭开支为1500元，应急准备金3-6个月的日常家庭开支较为合理，建议王颖准备6个月的开支9000元用于家庭应急准备金。家庭现有定期存款12万，无任何负债，王颖夫妻平时工作都很忙，对投资完全不了解，建议不要直接投资股市。可在理财师的建议下购买间接投资产品，王颖的风险测试为稳健型投资者，建议5万投资偏股型基金，5万投资于偏债型基金；1万购买货币基金，用于家庭购买大件商品时用，以备不时之需。每月结余6800元可选择两个混合型基金定投。

2、子女教育规划

王颖小孩还小，目前教育金每年的开支为5000元，以王颖目前的家庭财务状况，高中以前的教育金可以在日常开支中预留，不需刻意准备。大学费用为硬性支出，且费用较高，需提前做准备，目前的大学教育金为2万左右每年，大学4年费用为8万，将随着通货膨胀有所增加，王颖每个月定投1000元，假设年预期年化收益为10%，6年左右可准备好小孩的大学教育金；如计划有条件送小孩出国留学，更应提前做好准备，目前出国留学费用每年折合人民币为15-30万，如果准备60万用于小孩的出国留学费用，10年准备时间，假设年预期年化收益率为10%，则每月需定投3002元。

3、养老规划

王颖为公务员，且老公也有社保，退休后两人均可以拿到退休金。退休金可以满足基本的生活开支，如果想过上自己满意的退休生活，可提前做好准备。目前王颖家庭以准备小孩教育金为主，养老金可以在准备好小孩子教育金之后再开始准备。如果小孩教育金准备有多余部分可用于养老。