“空中飞人”怎么养老，养老保险如何规划？

一位小姐住在武汉，她想为丈夫投商业养老保险。她丈夫今年36岁，从事外资企业的销售管理，月收入20000元，出差很多，主要是乘飞机。在保险方面，公司购买了养老金和意外伤害保险。医疗保险一次工作一天。她自己在一所大学工作，一个月挣2000美元，最近准备生孩子。

目前武汉的经济形势是买三套房子，每套价值500-60万元，一套还款，一套还款缺口15万元，一套贷款32万元，每月还款4000元。

她认为丈夫的工作性质不稳定，尤其是40岁的外国企业的职业前景渺茫，准备购买合适的养老保险，希望能得到专业而详细的指导。

专家分析

从您给出的信息资料可以看出您是一个善于理财和计划的人，而且您也意识到老公40岁后的赚钱能力和风险，因此想通过保险这一块达成您全面规划家庭理财的目标。就目前年收入20多万的家庭以及老公作为整个家庭的经济支柱，当然老公的保险是很重要的，我个人建议，以定期寿险、意外保险，重疾保险、养老保险为补充。定期寿险作为两套房贷风险的保证，其它保险以分红险为主，有事有病是保险，到期领钱作养老。保额及保费预算最好当面沟通制定适合的保险计划，让每一份钱都花在最需要的地方。

首先，落实先生和您目前拥有什么保障，保障范围是什么，保障额度是多少。这个很重要，只有知道了已经拥有什么之后，才能有针对性地作补充。

然后，确定每年的保费预算以及身故保额和重疾保额。一般来说，保费预算占家庭年收入的10%-15%，也就是说大概3万左右，意外险和寿险的总保额按照被保险人的年收入的5-10倍确定，有贷款负债的话还要加上负债额度，所以先生的总保额应该定在150万左右，重疾险的保额则可以确定在20-30万，按照目前的医疗水平，尤其在已经拥有社保的情况下，30万已经足够支付医疗费用。

接着，物色一位专业而诚信的代理人。代理人的素质直接影响到售后服务的质量，甚至可能影响到日后理赔是否快捷顺利，所以选择一位负责人的代理人非常重要。

最后，跟代理人深入沟通，确定方案是否合适。保险产品都是保险精算师根据相同的原理设计出来的，没有好坏之分，只有侧重点的不同，能够用您可以接受的价钱解决您最关注的问题的产品，就是好产品。

投保指南

一方面，需要关注公司购买的养老险和意外险是否符合您的真实需求？例如，养老保险的替代率是多少，是否存在缺口，如何弥补缺口？由于您先生需要经常搭飞机出差，意外险就更为关键。必须了解公司购买的意外险，其保额是多少呢，是否真正能起到足够的保障作用呢？

另一方面，你的丈夫也需要匹配合理的人寿保险和医疗保险。前者是家庭剩余的两套住房贷款、家庭基本生活费和未来子女生活费和教育费的防火墙，后者的具体设计更为复杂，就好像你丈夫目前的社会保障状况和他拥有的商业保险一样。