养老定投复利魔法是什么，助您无忧养老

有两位投资者，赵先生和迟先生。赵先生25岁起就把2000元每年存入个人退休账户，35岁前就停止储蓄，让这种复合效应发挥其魔力。迟先生35岁开始投资，也就是每年2000元。虽然他晚了10年，但他坚持储蓄到60岁。通过这种方式，赵先生总共投资了20000元资金，而池先生为了赶上赵先生已经投资了52000元。

让我们假设一个恒定的年预期回报率为9%。赵先生60岁退休时，他的账户里积累了31306元。虽然迟先生一直追着它，但他的账户只有203446元。扣除总付款额后，我们发现这两个人的年净预期回报率相差很远。赵先生拿到291306元，而迟先生只拿到151446元。

由此，我们知道，退休准备金投资还不如投资。这个例子给你不同的感觉吗？事实上，造成这种结果的原因是复利的神奇效果。随着积累时间的流逝，资金会滚得更多，增长速度也会越来越快。

记者做过这样一个倒推实验，如果迟先生想要与早先生在60岁退休时取得相同的账户价值，那他每年投入的金额需要增加到3000多元，而这样一来成本又上升了，净预期年化收益还是敌不过早先生。总之，迟先生无法追赶时间的步伐，只能眼看着早先生在投入成本低于自己的情况下获得更高预期年化收益了。

一起争做早先生

反正我还年轻，等过几年收入更多的时候再开始养老储备吧。现在我工作那么忙，没时间理财，退休规划的事情过些年再想也不迟。反正我的退休收入不会低，单位还交纳了补充养老金，我就不需要为退休太操心了吧。这样的想法是否曾经划过你的脑海呢？

现在开始快点改变他们吧。

早些储备，可以降低投入成本，各期压力也能减轻。即使将来我中断投入，也可以继续靠复利钱生钱。靠社会保险或其他商业养老险只能保障基本的退休生活，要过有品质的生活还要靠自己财富积累。或许这样想一下，你就会即刻动手了吧。

根据目前的养老金制度，基本养老账户获得的养老金都是由社会平均工资乘以按缴纳年限确定的比率而得到，因此无论退休前收入高低，获取的这部分养老金都是一样的，养老金的差异主要体现在个人账户的积累上。对于收入较低的人来说，退休前后收入差距较小，反而对高收入人群来说，收入降幅较大，会形成一个明显的资金空缺。要想填补缺口，保持原有消费水平，只有靠商业养老保险以及个人退休账户发挥作用了。

估算未来花销倒推年度投入

可能有人会问，怎么才能知道未来退休生活需要花多少钱，我们又该提早准备多少呢？一般来说，在估计花销的时候，我们可以适当放宽一些，这样在准备时也能更充分些，防止超越预期的突发事件给经济带来压力。例如，按照目前的医疗水平，一场大病医疗的花费可能在15万元左右。按通胀4%来估计，20年后这笔费用可能会达到33万元，30年后将会达到50万元。你不妨根据现在的年龄来预估这笔费用，再利用贴现的方式算算每年需要为此储备多少资金。

这里，我们提供了一个简单的年度通货膨胀率表。你只需要选择你估计的通货膨胀率和退休前的年龄，然后你可以通过乘以它来计算未来的支出。例如，如果你距离退休10年，估计年通胀率在5%，那么如今一笔1万元的旅行花费到时可能需要11.6=1.6万元了。