投保境外保险隐藏哪些风险

“保费低、保障高、服务好”等承诺，吸引了不少内地人投保境外保险。但保险专家提醒，因境外保单隐藏风险，消费者不要随意购买。

投保小心买到“地下保单”

“保费低、保障高、服务好”等承诺，吸引了不少内地人投保境外保险。南宁市民刘女士也是这样被吸引的。

去年3月，刘女士出差到香港买了一份A保单；今年7月她又通过朋友在南宁买了一份香港B保单。

一次无意中她看到新闻，称部分在境内销售的香港保单是地下保单，投保人权益得不到任何保障。她大吃一惊，赶紧翻出两份保单找专业人士咨询。她发现自己很不幸“中彩”了，在南宁买到的恰恰是地下保单。

据广西保监局负责人介绍，由于A、B保单的承保公司都在境外，因此都属于“境外保单”，但两者的合法性却“截然不同”。香港法律规定，保单签发地必须为保险公司所在地，内地居民到香港向当地保险公司购买保险，符合香港法律规定，因此A保单有效。B保单投保地在南宁，不符合香港地区法律，同时也违反了我国保险市场准入限制的规定，逃避了国家税收，具有服务走私性质，因而被称为“地下保单”，是不合法的。

如果内地居民购买地下保单后，在索赔时无法出具签约时入境港澳地区的有效证明文件，往往会被认定为无效保单，无法获得保险公司的赔付。与此同时，销售“地下保单”的行为也是违法的，销售人员不仅可能面临行政处罚，情节严重触犯法律的，还将被追究刑事责任。

境外保险有汇率风险

有消费者比较发现，在定期寿险产品上，内地的保费比香港高几成，但在保障范围上香港的保障疾病种类则比内地多十几种，因此感觉境外保单不错。不过，由于对境外保险缺乏了解，不少消费者吃了大亏。

10年前，张先生在香港购买了一份保障25万港元的重疾险，去年他患了大病向保险公司理赔，结果发现这10年中由于港元相对人民币的贬值幅度较大，保单保额缩水了好几万元。张先生表示，他当初主要是冲着其高性价比和创新功能选择香港保单的。

前不久，由于手头紧张，李先生想起了自己几年前在香港买的一份保险，没想到申请退保时，香港保险公司却说，公司压根就没有他的保险记录。据查，李先生持有的保险合同、保费收据，全都是假的。

广西保监局负责人提醒，买境外保险产品必须要到当地签单，同时还要注意汇率风险及理赔时可能遇到的问题。

由于境外保单的代理人资质难以认定，加上境外保单和保费收据制式与国内不同，消费者鉴别保单真伪有难度，容易受到误导和欺骗。投保后，有关保单的手续都须到境外公司所在地办，极为不便。另外，境外保单不受国内法律的保护，一旦发生争议诉诸法院，投保人需要向境外法院起诉，并聘请当地律师，诉讼难度和成本都很大。

此外需提醒的是，境外保单汇率风险较大。以香港为例，目前绝大部分香港保险产品均以港币和美元支付赔款或保险金，由于保险期限较长，投保人面临较大的汇率变动风险。