万能保险真的有那么万能吗

保险中，经常听到一个词，万能保险，很多人从字面意思理解以为是万能保险是万能的，全能保险，什么疾病什么医疗什么意外任何情况下都能保，事实是怎样的呢，让专家来告诉你，什么是万能保险，万能保险真的万能吗？

万能保险中“万能”指的是险种的“灵活性”，并非指的是全能保险，包括有1、缴费的灵活。2、保额的可调。3、附加险搭配的灵活性。4、可随时提取账户现金的灵活性。5、投资账户和保障账户的可变动性。万能保险属于真正的理财保险，也不同于分红险。

所谓的万能，就是存取自如，保额可以随时调整，可以随时暂停缴费。并不是没有规矩的。保险是要根据自身实际的家庭状况和财务状况进行设计和规划的，各个险种都有自己独特的功能，万能险只是适合一部分人，绝大多数人还是不适合购买万能险的！

除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

万能寿险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

万能险在保障方面怎样

在保障方面，万能寿险一般提供人身寿险，当被保险人身故或者全残时，就能得到规定基本保额或者保单价值的给付，从这个角度来讲，万能寿险的保障功能还是有限的。但是，一般情况下，万能寿险不能发挥意外、医疗等方面的保障作用，如果真正要投资保障兼顾，就需要附加相关健康险等。

什么是初始费用

初始费用是保险公司在投资之前必须从保单账户扣除的费用，用来支付代理人佣金和保险公司运营成本等。根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65％－70％，前三年的比例相对较大，第五年后相对较小。不仅仅有风险保险费和初始费用，万能险投保人还需要向保险公司支付保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。这些项目从投报人的保费中一一扣除之后，剩下的才是用于投资的钱。

投保万能险怎样掌握好首年度保费额度的支付

从账户资产价值和保费合理安排来看，重点之一在于掌握好首年度保费额度的支付上。首先，万能险条款通常规定收取保单管理费等费用，收取的额度在第一年最高，同时有的万能产品也规定如果保户能正常缴纳续期保费，会享受一定额度的奖金，所以首年基础保费额度适度客户值得考虑；第二，对于首年趸缴，以后可以再追加保费的万能产品，掌握好第一年度保费额度显得更为重要(建议考虑条款中规定的最低保费额度)，因为追加保费，保险公司收取的费用相对比首年要低得多，如果客户把更多的钱在第二年进行保费追加，享受通过保险公司进行投资带来的高收益的可能性对客户而言，无疑是有利的。

万能保险不是万能的，它不适合收入低的人群和年龄偏大的人购买。万能保险只是名字好听而已，如果它适合任何人的话，保险公司的其他几十种甚至上百种的保险品种就不用销售了，因为你所碰到我保险营销员只知道销售万能保险，不了解其他保险保险品种，如此而已。所以，请慎重对待万能保险。