保险计划要不要随利息的变化而变化？

我们之所以要买保险理财产品，根本的原因就是为了赚钱，但是这种理财的方式也是存在一定的风险，首先要做的就是能够随机应变，比如银行利率低的时候我们可以尝试其他的产品，如果银行利率高于其他的话就需要做一定的调整了，那么保险计划应该怎么变化呢？

对于一些突发的变化，我们应该处理手中的保单才能让自己手中的资产越来越多呢？

其实，不同情况还得区别对待。

分红险：不同情况不同处理

如果消者手里持有的分红险保单，且是在三年内购买的，建议大家就不要动了，因为这类储蓄型保险，在购入初期退保的损失比较大。

如果购入的分红险已经超过5年持有期，且认为自身已经找好了投资方向的消费者，可以查看一下自己保单后面所附的“现金价值表”，看看自己退保后能拿回多少保费，如果认可这个金额，可以选择退保，然后将这部分资金重新投资利用。如果觉得自己并没有更多可行的投资渠道，那么还不如继续持有分红险。毕竟，分红险除了内含的固定报酬部分，每年还有一定的分红，两者相加，总收益率达到或者超过3%的可能性还是很大的。而且，加息也能令分红险的分红水平在一定程度上提高些，因为分红险的主要投资渠道包括银行大额协议存款、国债、股权类产品和不动产类等。央行加息后，大额协议存款的利率也随之上调，因此，分红险的收益也很有可能提高一些。

如果是持币待购的消费者，那么一定要认清自己的实际保险需求。如果是保障需求为主的，可以先花点小钱购买纯保障型产品。如果是想兼顾保障和理财两方面需求的，可以稍微等等看，未来三个月或一年内是否有新的分红险出来。这里所指的“新”，主要是说预定利率的变化。因为2010年7月，保监会下发了《关于人身保险预定利率有关事项的通知》，决定放开传统人身保险预定利率，由保险公司按照审慎原则自行决定，执行已达10多年的长期人身保险产品年复利2.5%的预定利率上限首度破冰。近期多次加息后，储蓄类保险产品的“加息”压力也不小，业内人士预计，今年出现设定较高预定利率的保险产品可能性更大了。

万能险：可随加息“水涨船高”

如果手中持有的是万能险保单，那么加息后，可以安心持有。因为万能险基本上属于一款“利随息涨”的保险品种。

消费者仔细阅读万能险条款后就会发现，万能险的投资风格都是稳健型的，其最主要的投资品种是各类国债和存款，这些固定收益产品的投资比例至少要达到60%以上，因此加息后，万能险的投资账户收益率马上就会“水涨船高”。

如果是近期打算购买万能险的消费者，也可以将这类保险作为自己资产保值增值的工具之一。一旦进入加息周期，对万能险的影响将是积极而正面的。

投连险：加息直接影响有限

至于投连险，虽然大部分产品都提供了风格偏好不同的多账户供投资人选择，包括账户转换功能等，但大部分人购买投连险还是冲着投资收益去的，因此投连险中大部分投资人选择的是偏股型账户。而这类账户主要投资在股票、基金等权益类工具上，因此加息对其直接影响很有限，反而要注意观察股市的走向。股市好，则投连险收益会提升；反之，亦然。

日常保险规划：看重保障

关于保险计划也需要根据自己的实际情况来制定，建议大家可以将保障型的保险优先考虑，然后再考虑一些保险理财产品，因为保险本身的基本功能就是保障，所以购买保障型保险的话其实是不用太在意利率的变化的，所以加不加息都无所谓的。