落枕属于意外险的保险责任吗

意外事故在生活中难免会发生，但有时候，即使买过意外险，也未必能得到赔付。意外伤害中的外来因素是指投保人受伤害的原因是其自身之外的因素所致，与其内在的生理、病理变化无关。

我买意外险很多年，一直都是付出，从没享受过好处。可巧最近落枕，很不舒服，想知道意外险能赔吗？近日，有网友在某门户网站的保险交流区发帖，就意外险是否赔付落枕征集意见。结果，楼下几位懂行的网友一致回复：这种情况，意外险不赔。

说起来发帖者只是征询意见，尚未付诸行动。而现实中，却不乏此类事例。据媒体报道，孙女士投保了一份意外险，每年如期交费，后因睡觉落枕被医院诊断为颈背肌筋膜炎。事后她向保险公司索赔，却被告之这是生病（落枕是中医的称法），不属于意外伤害，因此不予赔偿。孙女士不解，认为意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到伤害，而落枕应该符合意外险的赔付标准，为何不能获赔？

其实，生活中人们难免遇到意外，轻则在路上被落下的异物砸伤，重则乘坐交通工具发生事故导致伤残。但有时候，即使买过意外险，也未必能得到赔付，究其原由在于人们认为的意外伤害带有很强的主观性，而保险公司会严格界定引起伤害事故的原因是否属于意外险中的意外。

一则，意外伤害中的外来因素是指投保人受伤害的原因是其自身之外的因素所致，与其内在的生理、病理变化无关。而发帖的网友和孙女士同患颈背肌筋膜炎（落枕），都是身体内在病变，并不符合外来标准，由此所花的医疗费用，的确不属于意外险理赔范围。

二则，意外伤害理赔有个重要依据，即要判断造成伤害的最直接和最接近的原因是否因意外引起，如投保人步行时被经过的电动车撞倒，送医后不治，死因是心肌梗塞。若家人就此索赔，定遭保险公司拒赔。因为走在路上发生事故导致身故，尽管符合保险对于意外的定义，但身故是其所患心脏病所致，而疾病并不属于意外险的保险责任，故此无法获赔。同理，保险公司并不能判断落枕也存在这种有必然联系的意外伤害因素，自然无法按照意外伤害的约定向投保人赔付。