法国为何是银行保险的发源地

银行保险的实践经验
　　起源于欧洲的银行保险从20世纪80年代在法国兴盛起来后,银行与保险间的融合不断加强,在世界范围内形成了一种迅速发展的态势。
　　(一)欧美国家的银行保险日趋成熟
　　随着世界经济金融化、金融自由化进程的加快,在西方日趋成熟的保险市场上,银保合作始终保持着快速发展。西欧国家的保险公司大多数通过银行网点来销售保险产品,已有超过半数的寿险保单是通过银行代卖实现的。如1995年资料显示,意大利、德国、英国等银行销售的保费收入占其总保费的15％～20％,而法国大约60％的保费收入是通过银行渠道实现的,其银行保险已占整个保险收入的35％--65％。欧洲的银行保险非常发达,通过银行保险方式实现的保费收入已占保费总收入的很大部分。2000年通过银行销售的寿险保单,在法国是60％,英国为28％,德国为14％,意大利为30％,荷兰为39％,西班牙为40％。即使金融管制较严的美国(从2000年起)和日本(从2001年起),也开始逐渐放松了金融管制,启动银行保险计划。
　　法国可以称得上是银行保险发源地,在保险法律、税收政策、银行保险业务管理技术与经验等方面相比欧洲其他国家很具优势,一直处于领先地位。从产品形态看,法国银行保险经历了以下几个阶段：①银行保险初级阶段,银行作为保险代理销售与银行业务紧密相联的保险产品,比如消费信贷保障保险、银行储蓄账户保险、信用卡透支和丢失保险、寿险、定期生存保险、意外伤害保险、失能保险、重大疾病保险和失业保险等产品；②保险资金增值免税期,主要销售纯粹的储蓄型保险产品；③销售基本保险产品期,比如销售个人意外险,旅游保险、基本定期寿险,基本健康保险等基本保障产品。从企业组织形态看,法国银行保险经历了三种形态：①简单型,银行与保险一对一的联合,作为保险产品销售的中介人；②联合型,银行采用一对多方式与多家保险建立代理关系；③子公司型,建立银行的保险子公司。