中老年人要合理配置资产;适当配置保险产品

随着中国社会老龄化的进程逐步加快，中老年人理财也越来越受到广大投资者的关注。那么，中老年人究竟该如何理财呢？

合理配置资产

中老年人理财应把握在控制风险的前提下获得稳定预期年化收益的原则，首要问题在于合理配置资产。目前，银行的中、短期理财产品一直是中老年投资者比较青睐的产品，其优点在于期限短，保证资金流动性，预期年化收益率比银行同期产品高。因此，以退休金为主要收入的中老年人，可根据自身情况，适当增加中、短期产品配置，减少长期产品的配置，短期、中期、长期的占比应大约为3：4：3，并且应尽量少配置或不配置股票、股票型基金等高风险产品。工商银行灵通快线理财产品具有已支付保费安全、流动性强、历史预期年化收益高的特点，投资期限非常灵活，全方位满足短期现金管理需求，登陆工行网站理财频道可查询详细的产品说明或进行在线交易。

适当配置保险产品

中老年客户在投资理财的同时还应注重内在的保障价值，购买养老保险也成为了退休后重要的理财方式之一。那么，投资者们所熟知的养老保险各自有何种优势和劣势呢？

保守型：传统的养老保险及分红型养老保险。此类养老保险的预定预期年化利率波动小，因此回报率也相对稳定。而分红型养老保险除了固定利益之外，每年还有不确定的红利可分配，理论上可以使养老金相对保值甚至增值。但它的固定预期年化利率比传统养老险稍低。以上两款保险产品适宜比较保守的投资者购买。

长期型：投连型养老保险及万能型养老保险。投连型养老保险最大的特点就是设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的预期年化收益挂钩。但是账户不设保底预期年化收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。所以投保人需要承受的风险较大。而万能型养老保险能够保证最低预期年化收益，还有不确定的额外预期年化收益。但是需要在扣除部分初始费用和保障成本后，保费才能进入个人投资账户，因此投保人如果不能长期坚持下去，损失会比较大。以上两款养老保险产品均比较适合坚持长期投资并且自制能力强的投资者。

目前保险的销售渠道也在不断创新，中老年朋友除了在工行网点购买保险产品或找保险经纪人购买之外，部分保险产品也可以在工行网站保险频道进行在线购买，交易更加方便快捷。