风险保障和投资分红的精算化

我们在第二章的研究中,既指出了核算在产品创新中所起的作用,也谈及了精算错误或者是不注重精算所导致的严重后果。相对而言,我国在这方面的教训更多—些,而我同的经验则更多的是体现在思想的解放和认识的深化上以及对产品创新中稿算工作的逐步重视。
　　风险保障的精算化,既有利于保险公司的稳健经营,也在一定程度上有利防止于被保险人逆选择行为和道德风险的发生,还有利于防止保险市场”劣币驱逐良币”的现象发生。如果一部分风险状况良好的被保险人长期为另外—部分风险状况恶劣的被保险人买单,则既使保险在一定程度亡丧失掉了风险分摊的功能,也降低了保险市场的效率。对具体的承保公司而言,低端客户的高出险率和高贻付率,使得保险公司的主要精力都被他们所牵扯,反而无暇为没出险的或者是低赔付率的优质客户服务,同时公司的利润由于这部分低端客户的木断侵蚀也会使得公司无力对优质客户进行优质服务或者是返利于这些优质客户,长此以往,就必然会在公司的客户中产生“劣币驱逐良币”的效果,情况严重时还会影响到公司的正常经营。
　　在保险发达国家,保险公司对私家车中的特高风险群的制裁行为导致了这些人群的保险购买难或者是价格及其他条件难以承受,甚至是需要借助于保险监管的力量来解决问题。在我国,占市场绝对垄断地位的中国人民保险公司2004年公开宣称、要在车险市场采用买卖自由的策略,实行双向选择,百下之意要对费率难以管控的高风险人群购买保险“开杀戒”,而中国保监会也明确表示,从2004华起,对于车险附加固子的费率浮动范围,不再作上下最高50％的限定而由保险公司自由调剂；北京保监局和上海保监局还分别制北京交管局和上海交管局合作为保险公司提供被保险人的事故和违章记录资料以方便保险公司对不同的客户定价。这些信息都表明了一个信号：风险保障的梢算化可以对被保险人的不良风险行为产生很大的“威摄力”。