什么是保单的现金价值;投保前要搞清楚

很多时候，投保时销售人员确实没有跟客户说退保不是交多少保费就退多少，而只退现金价值，会有损失这件事，而即使说了，有时候也会因为客户理解偏差而没搞明白，糊里糊涂就买了，退保时才发现并不是想的那样。

特别是由于一些保险产品也有增值的功能（如分红、万能型年金险等），大家把保险产品理解成类似银行短期理财产品，理解偏差导致错误购买，就好像本来认为自己买的是冰箱，其实购买的却是空调，虽然都能提供制冷效果，但功能和本质确实大相径庭。

现金价值是指对长期性寿险业务，保险人为履行未来的保险责任，需要提存一定数额的责任准备金，这些责任准备金是保险公司对投保人的负债，当投保人在保险有效期内要求退保时，保险人按照不丧失的现金价值条款的规定，将提存的责任准备金减去退保扣除后的余额还给投保人，这部分余额即退保金，亦即退保时保单所具有的现金价值。

近日，有两位网友在某门户网站的投诉平台留言，怒斥保险公司骗人钱财。

第一位网友称，去年买了一份两全险，年交保费1万元，每两年给付生存金1600多元，每年有不确定分红（今年约100元）。因感觉收益不高，提出退保，但保险公司只按保单现金价值退还4100元。网友不满，提出已交的1万元保万能险，年交保费共2.6万元，需交10年。之后，感觉将来可能造成经济负担，遂想退保，却被告之未满一年退保只能按保单现金价值拿回9000元。网友认为保险公司骗钱，理应退还自己全部已交保费。

不难发现，两位网友恼怒的根源都在于现金价值。而这样的事例，生活中并不鲜见，常有投保人为了提前退保应否拿回全额保费而与保险公司掐架。究其原因，个别代理人推销产品时讲解不清是一方面，但另一方面，投保人缺乏保险知识也是一大原由。

保单现金价值，指投保人于保险有效期内因故要求解约或退保时，从保险公司领回的之前交付的保费与利息积存金。不过，保险公司在投保人第一年退保时，往往是将保费扣除公司经营费用（一般占保费80%左右）后的结余退还。由此，现金价值未必等于所交保费。开始几年，现金价值一般都少于所交保费，随着投保年限增加，两者差距才会逐渐缩小，乃至出现现金价值超过所交保费的情况。所以，一些投保人抱怨保险公司骗钱，退保退亏了，其实还是不了解现金价值和保费之间的区别。

虽然网友的遭遇值得同情，但不得不说的是，保险公司大多会将保单的现金价值以附表形式列在合同后提请投保人注意。只要事前参照，就能看到退保能拿到的准确金额，避免盲目解约导致损失。再者，买保险前，应充分了解自己所购是何险种、有何保障，而不应随性购买，毕竟每年一、两万元保费也不是小数目，网友怎能不弄清楚就冲动地签单交费了呢？

退保退保或失效的保单大多是死亡率低的被保险人，因为身体不好或者感觉自己需要保单的人群绝大多数一定不会退保，这种逆选择导致保险公司承保的人群总体死亡率提升，而且退保也会影响保险公司的投资计划及收益，进而影响其他投保人的分红或者万能账户增长率。