传统的意外保险风险控制方法

条款设计时的风险控制费用分扭是控制医疗费用并降低意外保险经营风险的首要策略,这是因为当被意外保险人分担了部分医疗费用以后,相应地也增加了被意外保险人的费用意识,有利于最终降低医疗费用。所以过去几乎所有的意外保险合同中都广泛采用费用分担条款釆进行风险控制,常用的方法包括设置免赔额和采用比例共付等。在团体意外保险业务中,投保单位费用分担的形式还包括建立共保基金和风险基金等,此外,在意外保险条款设计时意外保险人还采用设置等待期,规定除外责任和各种限制条件,如采取服务项目限额和总额限制等其他方法进行风险控制。
　　免赔额
　　免赔额又叫自付额或起付线,即被意外保险人向意外保险公司提出索赔前,先要自付一笔小额费用,免赔额以上的医疗费用才由意外保险公司承担。规定免赔额条款可以减少理赔审核时的管理费用,因为它可以将部分小额索赔排除在外,同时合理地设置免赔额可以抑制一部分被意外保险人的服务需求,从而降低意外保险的意外保险金支付。
　　除外责任
在意外保险条款设汁时,除外条款的规定是重要的风险控制手段之一。通过规定那些容易导致逆选择和道德风险或费用不易控制的疾病和治疗方式不予赔付,可以有效地降低意外保险人的经营风险。意外保险中常见的除外责任包括军事行为或战争导致的损伤、自伤自残、既往疾病的治疗、康复或美容手术、牙科矫形、验光配镜、配助听器,戒毒治疗、精神疾患和各种实验性治疗方式等。