年金保险新尝试;保险将统一费率

生命表又称为死亡表或寿命表，用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。举个简单的例子，某一天出生了100个人，保险公司对他们进行追踪调查直到他们全部亡故，然后统计出多少人死于疾病、多少人死于意外等等，建立一个模型。根据这一模型，保险公司可以确定各险种的费率标准。

但由于该类产品历来实行“保费与投保年龄挂钩”的原则，意味着投保年龄越大越不划算，也使不少人到中年才突感养老危机的潜在消费者望而却步。

不过，这一基本原则正在被尝试着打破。

本周，某公司一款名为“金玉”的新型年金产品在京问世，尽管该公司人士告知记者此款产品在多数城市未有展开销售的打算，但其创新概念仍受到了各方关注。

其最大看点在于，任何客户购买都执行统一费率——出生30天到60岁的客户都可以成为被保险人，而且不需要体检等手续。也就是说，20岁的投保人所缴纳的保费金额与40岁的投保人所缴金额完全相同，作为一款养老险产品来说，这一突破十分亮眼。

“标准费率”对投保人而言之所以颇有意义，是因为一般情况下不同年龄的人购买此类产品价格会有高低之分，这是由产品费率直接决定的，而费率本身是依据生命表的统计信息来厘定的。2006年新生命表执行后，中国保监会规定保险公司可以自由选择采用新、旧任意一种生命表来实行定价。这意味着寿险定价的利率、死亡率、费用率三要素中，死亡率要素将完全由公司决定，公司可以根据自己的需求采用不同的生命表，作出不同的定价选择。

根据监管部门的说法，“新生命表比原生命表统计的寿命延长了，死亡率降低了。”这意味着年金产品保单进入给付期之后，保险公司需要支付年金的时间更长了，支付的金额也更多了。于是，催生出了市场上关于“受新生命表影响，年金等寿险产品有涨价趋势”的猜测。

不过，“金玉”的推出一定程度上也表明，涨价一说并无确切迹象，而各家保险公司所做的还是根据各自遵循的原则，在年金险的形式上推陈出新。

年金用途靠拢“全能”

相对于传统养老年金，该产品领取年金的时间段比较超前——不是在缴费二三十年后开始领取，而是在二三十年后终止领取。其功能和性质更接近于市面上的教育年金，只是在年金使用目的上更为人性化，相应的，领取时间也更随意，讲求“按需支取”。

具体来说，目前比较主流的年金险一般都会约定：从未来退休后的某一时间起开始按年领取年金。以该公司之前推出的一款同为分红型年金险的产品金贵年金为例：“某一时间”即首个年金领取日，根据条款的不同，可以是被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁及70周岁后的首个保险单周年日。金贵年金的投保人可以选择10年期缴、20年期缴，甚至是一次性缴清。