家庭主力保障不够;专家建议应配置商业险

家庭月收入1万多，生活费用每月约为6000元，每月还贷1800元；有存款15万元，股市中还有7万余元。每月基金定投500元。请问，如何用手头的闲钱继续投资，让家庭财富保值升值呢？

基本情况：

莫先生今年33岁，在南宁市一家企业工作，月薪6200元左右，年薪合计11万元，有社保和公积金；他的妻子今年31岁，月薪5500元左右，有五险一金。因今年生了小孩，家庭生活费用每月约为6000元。

家里有住房一套，贷款20年，每月还贷1800元；家中有存款15万元，股市中还有7万余元。每月基金定投500元左右，此外无其他投资。男方父母已经退休，每月加起来有五六千元退休金，无需子女操心；女方的父亲早年做生意攒下一笔钱，足可养老，莫先生夫妻每年大约给双方父母亲共2000元左右。

理财目标

1.手头的闲钱不知道如何投资，因为觉得公积金账户里的十几万元钱闲着也是闲着，再加上房价在政策调控预期下这么多年没大涨了，想在年内购买一套小户型作为投资。

2.如何合理安排未来孩子的教育费用和自身养老的费用？

3.现有资产如何配置才能做到在没风险的情况下有效升值？

理财建议

莫先生的家庭收入稳定，家庭支出在也合理的范围内，家庭负担较小，双方父母的养老问题基本上都不需要他们操心，属于高储蓄率低负债的家庭，财富积累能力也比较强，则家庭支配资金的空间也相对宽松。

莫先生之前已经购买过房产，根据南宁市出台的相关政策，家庭如再购房则属于二套房，需首付60%。莫先生可先用自己的存款付60%的首付款，待拿到相关资料后向公积金中心申请提取公积金。剩余的房款可申请商业贷款。这样可以避免莫先生因为一次性付清房款所产生的经济紧迫，也可以充分利用闲置资金。

考虑到通货膨胀和学费增长等因素，经测算，莫先生日后需要准备约50万元作为小孩的教育基金。莫先生现在每月定投500元，此投资远无法满足需求，建议将定投的金额增加到1000元，并为小孩购买2万元期缴分红型储蓄保险。因教育基金为硬性的理财需求，所以组合搭配既能减轻家庭的负担，也可以达到分散风险的目的。

虽然莫先生的单位买有社保，但社保仅能保障基本的生活需求，如莫先生想退休后要达到退休前的生活水平，则需提前增加养老支出，可购买终身型的分红险，年缴保费1万元。

另外，作为家庭收入的来源之一，莫先生本人并没购买任何商业保险，为了避免他发生风险后产生家庭收入减少，影响到孩子的教育和增加房贷压力，建议为莫先生增加消费型定期寿险和疾病保险，这类保险保费低廉保障高。

建议莫先生先留出3～6个月的备用金，约3万元。因其已持有高风险的投资产品，建议将剩下的12万元投资到风险系数较低，但又能保值增值的产品中。莫先生可做如下的资产搭配：

40%配置银行的保本短期理财产品，该类产品风险低，投资收益稳定，并且期限短，可满足资金的周转需求。

30%购买保本型基金或评级较高的债券基金，此类产品风险低，在股市低迷时，收益稳定，不受股市影响。

30%进行黄金投资，黄现阶段黄金价位较低，处于盘整期，可趁此机会买入持有。