猝死为什么不在意外险的理赔范围里？

我们身边总是充斥着危险的气息，即使看起来风平浪静，意外也可以就在下一秒发生。谈及生死，总是让人倍感沉重。运动猝死、酗酒猝死、熬夜猝死、甚至打个呼噜都会猝死，现代人的生活似乎已经被这些名词时刻包围着，有关猝死的新闻也早已屡见不鲜。这并不是危言耸听，而是生活在超强度、快节奏、高压力的环境之下，人的身体和神经一直处于绷紧的状态，各种并发症在潜移默化中已经慢慢入侵了身体。

为了解决读者心中有关猝死和保险的疑惑，特地为大家准备了三问三答。

一、问：意外险赔不赔“猝死”?答：基本不赔。很多人为了转移猝死的风险而购买了意外险，但划个重点：猝死不属于保险公司的理赔范围。也就是说，无论是工作还是休息、学习还是娱乐的过程中发生猝死的现象，你在保险公司买的意外险都是不给予理赔的。

不禁要问，为什么猝死这么意外的状况，意外险凭什么不赔?

首先要明确猝死的定义：是指“表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡”。这里包含一个重点，即潜在疾病。再看意外伤害险的的定义:指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。综上所述，猝死实际上是属于疾病死亡，意外险自然不支持理赔。

不过在一些现实案例中，也存在一定的争议。少数家庭通过法律等途径，获得了一定程度上的意外险赔偿，这需要具体事件具体分析。一般情况下，保险公司和家属争执的焦点在于猝死到底是由于身体内部的疾病，还是因为冲突、情绪激动、或者摔倒等意外事件的发生。如果遇到上述这种情况，就需要在申请理赔前要收集有力证据证明猝死近因，以便在理赔时占据主动。

二、问：转移猝死风险该买哪些保险?答：寿险及部分重疾险均可保障

无论是定期寿险还是终身寿险，都支持猝死的理赔。在寿险的免责条款中，仅有酒驾、吸食毒品、2年内自杀、故意杀害等特殊情况不予支持外，其他不管是意外身故，还是因疾病导致的死亡或猝死，都可以通过寿险得到赔付。同时，还有部分重疾险可以赔偿。这取决于重疾险的责任范围，并不是所有的重疾险都支持猝死的理赔。

若产品本身只针对疾病产生的医疗费用予以赔偿，那么被保险人猝死将无法获赔;而若产品包含死亡责任，那么有望从保险公司获得死亡赔偿金。

简单来说就是，如果是由于所购重疾险险种中约定的疾病而猝死，则保险公司需要赔付。但若是其他疾病或健康问题引发的猝死，且相关疾病不在重疾险的保障范围内，那么重疾险一般也不对这类猝死进行赔偿。因此在投保之前，一定要仔细阅读产品的赔付条款。

三、问：有没有专门的“猝死险”?答：还真有

市面上确实有专门赔付“猝死”的猝死险，价格低廉，但是过于小众。这类产品将保障范围锁定在比较小概率的猝死范围之内，保障范围比较单一。同时专门的猝死险对赔付要求也很严苛，比如对“猝死”的界定就是指“身体急性症状发生后即刻或六小时(含)以内发生的死亡”;再如，“既往症及保单特别约定的除外疾病”、“从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动”等诸多情况导致的猝死均不在保险责任范围内。

因此，需不需要买专门的猝死险视个人状况而定。比如某人需要在特定的时间内参加一项具有风险的运动比赛，那么确实可以考虑购买一份短期的猝死险。或者长期处于高强度高压力的IT专员、媒体人士或者创业者，除了考虑买一份猝死险，不如买一份定期寿险和重疾险搭配作为保障。

最后，提醒大家还是要树立起防范猝死的意识。多关注身体健康，减少熬夜和疲劳，心情保持放松状态，多运动，少吃垃圾食品。这些老生常谈的问题既是我们最容易忽略的，恰恰也是最重要的。