意外保险要怎么买？常见的“坑”有哪些？

意外险是一款人人都适合的保险险种，原因很简单，不管在任何年龄阶段，都会面临意外的风险，并且意外险的投保基本没有什么门槛。而且保费低、保障足，只是但不同的年龄阶段，选择意外险的注意点不同。

一、意外险适用于不同人群

1、对于未成年人而言

身故对于家庭的经济是没有影响的，所以无需关注意外身故保障，应该关注的是意外伤残和意外医疗保障，但因为意外伤残保障在产品设计上都与意外身故共用保额，选择上基于保监规定的最高保额选择即可（10岁以下20万，10-18岁以下50万）。

而意外医疗保障则因小朋友风险意识低，发生意外概率高，主要保猫爪狗咬，不小心摔倒，是较为实用的保障，其中的核心则是注意不限社保内用药，相信你在用药的时候不希望受限对吧。

PS:有的朋友问有没有必要买多个意外险为小朋友累积高的意外伤残保额，我觉得意义不大，毕竟如果说要准备好伤残后的生活花费是不太可能的，保费不允许呀，只能进行部分缓冲，而且在小时候发生伤残，一方面后期职业选择上也多了很多，另一方面还有家庭父母的支持。

2、对于作为家庭支柱的成年人而言

重中之重需关注的是意外身故、伤残保障的保额，原因很简单，一旦发生身故、伤残，对于整个家庭而言，经济上会造成巨大的影响。

而对于意外医疗，如涉及到高额的医疗费用的情况下，百万医疗险已经进行覆盖了，所以意外医疗、意外住院津贴这些项目对于成年人购买意外险来说，就是锦上添花的作用，需要先满足身故/伤残高保额的基础需求。

3、对于老人而言

有一种说法是，人老了和孩子一样，买保险其实类似，这个时候卸下了家庭的重担，不再承担家庭重担了，核心关注的同样是意外伤残、医疗责任，此时老年人购买意外伤残的保额同样会受限，倒不是保监规定，而是市场上对应高保额的产品很少了，其中也有道德风险的原因，我们就不展开说。

和小朋友一样，老年人买意外医疗的时候需关注意外医疗责任，更多的是感性层面，对于节约的父母来说，万一发生意外，告诉他/她可以报销，是不是可以很好的对于父母的宽慰。当然，意外医疗的核心点也是需要包含社保外用药。

二、购买意外险常见的坑有哪些？

1、 买的意外险只保伤残，不保全残。全残的概率远远低于伤残，只保全残的意外险，不如选个含全残的人寿险。

2、 高保额只针对于特定场景意外，比如交通意外、航空意外，一般意外保额特别低。

3、 需特别关注特别关注与投保须知， 比如下图截图中的特别关注，不承担高空坠落所导致的意外责任，乘坐家用、货运机动车、溺水导致的责任减半这种不常见的特约责任是很少见，这个时候自己需要进行考量。另外还有些特别约定，比如对投保的收入、健康有要求等

写在最后

意外险的选择并不是什么难题，多注意核心点：选综合意外而非特定意外、选伤残非全残，意外医疗尽量包含社保外用药，最后补充一点，家庭支柱保额一定要足够。