保险公司核保怎么核查？核保会更严谨吗？

眼瞅着重疾新定义实行，老产品下架在即。最近很多小伙伴急着投保。结果保险公司一个个的，开始在核保上作妖。原来可以正常买的，现在给整个除外承保。原来可以除外承保的，现在直接给人家拒保了。还有的需要人工核保提交材料，步骤特别繁琐。一副不缺客户，爱买不买的架势。并不是针对谁。这件事上，之前大力夸过的几款热门重疾险产品，个个都有份！

以手里热门产品最多，“作妖”也最凶的信泰为例。十月中旬，一个平平无奇的下午。信泰人寿突然发了个核保系统升级的通知。

本来以为只是正常的系统维护，没想到信泰放出了个大招：所有在售的热门重疾险，智能核保尺度大幅收紧。涉及到的产品有：达尔文3号、超级玛丽3号Max、超级玛丽2号Max、超级玛丽2020Max……核保收紧的，主要是三类比较常见的疾病：甲状腺结节、乳腺结节和肾结石。

这三种情形里，受影响最大的就是甲状腺结节和乳腺结节了。改动之前，这两种结节分级为1-2级的话，都可以标准体承保。改动之后，甲状腺结节和乳腺结节分级为1-2级的，只要没有手术摘除，最好的结果是除外承保。简单来说，就是现在有甲状腺结节和乳腺结节1-2级，以后患上甲状腺癌和乳腺癌，保险公司是不赔的。好巧不巧，保瓶儿团队帅气又专业的顾问老师郭艺飞，有位美丽漂亮的客户郭女士，最近就碰上了这个情况。本来郭女士看中了超级玛丽3号max，但她的诊断报告显示甲状腺结节一级。

按照以前的核保规则，郭女士可以标准体投保。因此她先按照正常流程进行了智能核保，没想到核保结论是除外承保。

考虑到甲状腺结节1级，癌变的概率实在很低，保险公司一般会手下留情。所以郭艺飞老师，还是建议她尝试人工核保。结果还算是比较幸运。在顾问老师的协助下，重新上传了检查报告，又费了不少麻烦后。终于为郭女士争取到了标准体承保。

但是，相比于过往智能核保直接标准体，人工核保还是存在不确定性。

对于被保险人来说，依然是加大了投保风险，还带来了操作的麻烦。其实，从医学的角度看，甲状腺结节和乳腺结节1-2级都比较轻，而且大多是良性。致癌的几率也非常小，和健康人群无异。现在因为这个就直接被除外，实在有点过分了。

本来以为这就结束了，没想到信泰还有第二招。最近几天，信泰连人工核保的尺度，也开始收紧了。他家先是发了这么一条通知：

表面上看不痛不痒，只强调需要提交完整资料。但是根据我们团队顾问老师的实际体验，核保要求明显变多了。

比较明显的有两个案例。我们温柔大方的朱迪老师有位客户，因为排卵期出血，涉及到了健康告知。由于智能核保没有相应的选项，需要人工核保。结果，仅仅因为她提交的资料不够齐全，核保结果就成了“建议您取消本次投保”。

排卵期出血，是女生非常常见的异常，并不是什么大问题。放在以前，只需要告知一下相关情况，或者按照要求补充材料，就可以直接通过。现在竟然直接劝退？可以直观地感觉到，信泰的核保老师，已经没什么耐心了。在具体核保尺度方面，另外一个案例更能说明情况。还是朱迪老师的客户。仅仅因为急性胸痛去了医院就诊，医生检查了一圈并没有发现什么问题。在人工核保时，病历单该上传的都上传齐全了。没有想到，在走超级玛丽的人工核保时，核保结果竟然是拒保。

真的……心累。在以前的话，这种情况去人工核保，是轻轻松松能过的。最近这样的案例越来越多。看着本来能获得保障的朋友，收到拒保通知，真的让人难过。

前面说的这些，还都是比较明显的，我们也都能察觉到的情况。其实这种趋势在今年早就悄悄开始了。想当初，几款市场上销售火爆的重疾险产品，核保都可宽松了。不管是医保卡外借，还是身体有些小毛病，核保的时候手一松，大家统统都有机会买得上。8月份做了第一次调整，各家公司纷纷下架了保到70岁的高性价比产品。预算不够的小伙伴们，就开始犹豫徘徊。这两次系统升级，又把身体有点小毛病的人群，直接挡在了门槛外。这两天，又出来一个不幸的消息：如果在12月1日之后投保信泰的重疾险，生效时间会延迟到明年1月份。也就是说，12月份投保的，会损失半个月甚至一个月的保障时间。透过现象看本质。保险公司通过一系列措施，一直在提高客户的投保门槛。无法是因为一个原因：产品过硬，不愁没客户。以信泰为例，今年出了几个爆款产品。不管是单独投保还是附加癌症二次赔，保障、价格，都是一等一的。无论和业内还是客户，确实都很认可。但是产品过好，也意味着利润较薄，保险公司风险较大。所以通过提高投保门槛，只要身体最健康的客户，可以有效降低保险公司未来的赔付成本。

尤其是最近，产品停售、订单太多。此时就是赤裸裸的“卖方市场”。不是客户在挑产品，是产品在挑客户了。

好产品都在挑人，想买到满意的保险产品，是越来越难了。事已至此，我们只能让顾问老师多费点心，尽量尝试不同的保险公司，给大家争取最好的核保结果了。

在这个过程中，如果需要复查、检查，还请大家多的配合。如果想好了，建议早点整理好材料。不确定后续还会不会收紧，留给大家去核保的时间，真的不多了。