明明白白买保险 理赔不再“雾里看花”

“收钱的时候挺快的，退保的时候，却告诉我们要大打折扣，事先我们也不知道啊。”“投保的时候说得怎么都好，可是要理赔了却又说当初这个没有如实告知，那个不符合理赔要求，保险公司真是太精了。”近日，本报新闻热线接到读者电话，说保险业务员推荐保险时说得头头是道，理赔时却成了雾里看花，消费者如何才能明明白白买保险？带着读者的问题，主持人咨询了太平人寿保险甘肃分公司工作人员。

有健康问题需要如实告知

太平人寿保险甘肃分公司工作人员说，健康问题有时会成为保户获得保险保单的“绊脚石”，但有时通过“加费”等方式，完全可以绕过这块“石头”，获得宝贵的保险保障。

有一定健康问题的被保险人，如体重过重、吸烟过多、血压异常、家族病史有遗传或可能遗传的疾病等人员，在专业上被称为“非健康体”。商业保险公司可以自行确定哪些“非健康体”可以承保，哪些人因为健康状况和生活方式的原因被拒保。针对不同投保情况，保险公司对“非健康体”的核保结果包括以标准费率承保、加费承保，列为除外责任，甚至拒保。如果“非健康体”的生活方式或者承保风险可以被估测，保险公司可能会同意加费承保。

如果投保后，“非健康体”患上保险公司责任约定的已获知疾病以外的其他疾病，同时无责任免除情形的，保险公司会正常理赔。

提醒：被保险人带病投保或是否加费或拒保，还与投保险种、不同保险公司的保险责任条款有关。例如，如某被保险人是乙肝病毒携带者，病情尚不稳定，如果他投保养老年金保险、两全保险，则保险公司有可能采取标准费率或加费比例较小；如果他投保健康险，尤其是定额给付型险种，如果保险条款列明的十几种承保疾病包括肝癌等相关疾病，保险公司加费会很高甚至拒保。

避免盲目投保带来损失

部分因特殊原因需要退保的投保人，往往很难接受退保所带来的损失，因为退保金额主要与保单的现金价值有关。

现金价值是指保单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算出来的，由保险公司退还的那部分金额。

对某些险种，退保时一般只能退还现金价值，这是保险业的通用做法。至于提前退保时退多少现金价值，一般会在保险合同中约定清楚。保户在投保时应充分认识到这一点，购买保险的额度应符合自己家庭的经济能力，并适度考虑风险。如果不能肯定在保险缴费期限内的财务状况能保持稳定，则更应慎重投保。保户发生暂时无力承担保费的情况，可以选择保单自动垫缴、减额缴清或保单贷款的方式应对。

案例：保单贷款解了燃眉之急

近日，兰州一位女士来到太平人寿甘肃分公司，提出退保。原来，这位女士因家人患病急需用钱。太平人寿服务人员经过查询发现，她当时买的万能保险产品，一次性交了3万元保费，截至目前，算上保单收益，账户价值已达33400元。如果退保，保户不但会失去剩下年期的保单收益，而且不再享有保险保障。经过对其保单的分析，工作人员帮她找到了折衷的解决办法——保单贷款，既能缓解她资金紧张的压力，又能让她继续享有保险保障。最终，在保户出具了相关证件后，工作人员为其办理了贷款手续，获得该份保单提供的2.3万余元贷款，解了燃眉之急。

提醒：在购买保险之前，投保人需要先做好家庭财务状况及保险需求分析，然后做出风险评估，最后选择适合的产品投保，切勿盲目投保。在接触保险公司时，要了解保险产品的保险责任、责任免除、红利分配、保险期间、犹豫期、合同解除权。其中，特别要关注的是保单的现金价值。因为，买了保险短期内再退保，损失往往会比较大。

由于长期寿险产品前期扣除的各项费用比较多，因此，在购买保险的头两年退保，保险公司扣除各项手续费后退还的保险费将很少。虽然保单现金价值会随缴费年限不断增加，但也不可能高于保险公司满期给付的保险金，保户一旦购买了保险，拥有了保障，不到万不得已最好不要放弃保障，否则经济上会蒙受损失。

保险所提供的最本质的功能是保障，是对未来不确定风险进行提前预防，买保险的真正目的是为了长久的未来获得一份可靠的保障。保户如果因为一些临时性的家庭经济拮据或其他投资需求，就退掉保险，当风险来临时，可能会让整个家庭经济陷入崩溃的境地。