保险公司重疾险怎么选

随着重疾年轻化和保险意识的普及，身边很多人都意识到要购买重疾保险以转移疾病风险造成的家庭财务损失。很多人在面对市场上琳琅满目的重疾险的时还是会犯选择困难症，不知道哪一种重疾险是适合自己的，保险公司重疾险怎么选呢？

其实，挑选重疾险有五个标准，

1、重疾的种类

在其他保障和保费相同的情况下，肯定是重疾种类越多越好。大家买保险的目的就是为了保障未来可能发生的健康风险，重疾种类越多，风险保障越全面。但现实的情况是重疾种类越多，保费也会相应增加，此时重疾种类是否越多越好？

中国保险行业协会与中国医师协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，《规范》一共定义了25种重大疾病，这25种常见重大疾病的定义是行业统一的。所有重疾险必须含有下列6种特定重疾：

恶性肿瘤占所有重疾理赔的70%以上，上述六种特定重疾占所有重疾理赔的80%以上，25种常见重大疾病占所有重疾理赔的95%以上。目前市面上大部分重疾险产品在25种常见重疾的基础上增加到60种左右，足以抵御重疾风险。60种重疾跟100种重疾基本没差别。因此消费者没必要支付额外的保费，购买大多数普通人一辈子都不可能罹患的疾病。

2 、除外责任越少越好

除外责任指“保险公司在什么情况下可以不理赔”。对于重疾险，保险公司都有责任免除，一般这部分内容所有保险公司的规定都一样（如下图），讨论的意义不大。

但是对于某种具体的疾病（重疾或者轻症），保险公司的除外责任可能不一样，这是消费者要关注的重点。

25种常见重疾占所有理赔重疾的95%以上，可以说25种常见重疾是重疾险的核心，它们的定义是行业统一，是不是就意味着罹患这些疾病后，所有保险公司的理赔标准就一样呢？

NO！估计有人会纳闷，明明保监会对它们的定义都一样，为什么保险公司的理赔标准不一样。因为不同保险公司对这些疾病的除外责任可能不一样。

举个栗子，严重阿尔茨海默病是25种常见重疾之一，大多数保险公司对该疾病的描述是这样的：

有些保险公司对该疾病的描述是这样的：

两个条款对该疾病的定义一模一样，唯一的区别是第二个条款多了一项除外责任——被保险人在70周岁以后罹患该疾病，保险公司不赔。研究表明该疾病多见于70岁以上老人。因此，第二个条款的除外责任对消费者来说非常不利。

严重帕金森病也是25种常见重疾之一，有些公司对该疾病的描述是这样的：

套路跟严重阿尔茨海默病一样。

疾病定义一样，并不意味着它们的理赔标准一样，需要消费者去辨别。在挑选重疾险的时候，对于发病率高的疾病，除外责任越少越好。

3 、轻症疾病

国内轻症基本都是额外给付型，理赔后不影响重疾保额，理赔比例是重疾保额的20%到30%。一般的重疾险都会自动附加轻症。而有些需要消费者另外购买，还有一些附加不了轻症。目前市场上常见的轻症疾病有以下10种：

很多疾病发展成重疾之前，都会经历轻症疾病的过程。轻症疾病的治愈率高，治疗费用不贵大概几万元。在轻症疾病这个阶段就将它治好，对被保险人肯定是幸事。建议消费者选择能够附加轻症的重疾。在选择轻症的时候，尽量包含上述10种。

4 、被保险人轻症豁免

被保险人豁免，指被保险人确诊罹患轻症后，豁免后期保费。以50万保额，20年缴费，年交1万为例，如果缴费第5年，被保险人确诊罹患了轻症，就可以免交剩下15年的保费，保单继续有效。轻症豁免对于消费者来说很实用。

5 、单次赔付or多次赔付

单次赔付重疾险指赔付一次后，合同终止。

多次赔付重疾险一般会将几十种或者上百种重疾病种分组（一般会将具有关联性的疾病归为一组），赔付一次后，该组重疾疾病终止，如果被保险人罹患其他组的重疾还可以继续赔付。

如果赔付一次重疾后，再去买重疾险，保险公司是不会承保的，从这个角度看，多次赔付重疾险的存在价值很大。

如何选择适合自己的重疾险

选择大型的保险公司，重大疾病保险一般是定期和保终身，是一个几十年的过程，不要保费还没交完保险公司就倒闭或者资金困难无法理赔之类的。

保险保障种类，保险公司推出的重疾险保障范围各有不同，20-40种不等，经济条件允许当然越全面越好，招商银行保险专家认为至少要选择统一包含的25种，再根据自身情况选择。

根据经济条件搭配选择，重大疾病保险有消费型的、反还型的。消费型优点价格低、保险全，缺点在合同保障期内，发生重疾就理赔，不发生就白交了。反还型也分纯保障的、分红的，可以想象相同保障的分红的比纯保障资费至少高到25%。

保障保款多少合适，一般都是在个人收入的10%，但如果保障额度低10万意义也不大了。

重疾险按保险期限划分

定期保险

以重疾保障为主险，在一定期限内给于保障，一般采用均衡保费。这类重疾险最多保障期限是30年，20岁买就只能保障到50岁，30岁买就只能保障到60岁，多一天都不行。需要说明的是，这种保险虽然是主险，但是也属于消费型的，没有理赔则不能返还保费。

终身保险

终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故;另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄(如100周岁)时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。

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