老年人如何买保险更安心

随着民众保险意识增强，保险日益成为家庭的“保护伞”，帮助家庭成员规避风险事故。老年人由于身体各项机能逐渐衰退，身体免疫力、灵活性也在下降，更容易遭遇意外风险。在人口老龄化加剧的当下，这一日益庞大的群体，如何通过保险来获得必要的保障，备受关注。

尽早投保更实惠

在长沙一家文化公司工作的李明，打算在母亲65岁生日时，送份保险表孝心。可让他感到意外的是，上网搜了一圈，又直接向保险公司电话问询，发现受年龄等因素影响，能给母亲挑选的保险产品并不多。

李明这样的经历，并不少见。目前市场上的保险品种，大多都对投保人年龄做了限制。特别是60岁以上的老人，可选的商业保险相对有限。

“投保人年龄越大意味着出险率越高、风险越大，这是老年险种产品缺乏的重要原因。”新华保险湖南分公司副总经理邓建荣透露，上了年纪的老人，保险公司对体检要求严格，还可能因为健康原因被保险公司拒保或者被要求增加保费。

尽管如此，市场上仍有产品可供老年人选择，省内的中国人寿、平安、新华、太平等寿险公司推出的意外险、意外医疗险、老年人重疾险等，都可参考。

年龄越大，保险费率也会越高。以重疾险为例，如果投保年龄相差10岁，则购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。“买保险越早越好，老年人也是这样。”邓建荣说，在父母尚算年轻时为他们投保，更为实惠。

优先购买意外险

随着听觉、视觉、骨骼等身体机能的下降，老人最容易发生跌倒、摔伤等意外。意外伤害保险，是子女给年长父母投保的首选。太平人寿湖南分公司副总经理刘丽珊提醒，与年轻人购买意外险的侧重点不同，老年人应重点关注这类产品在意外医疗方面的保障。

具体来说，意外医疗保额最好不低于1万元，最好不要有免赔额，不限制社保用药。至于意外身故赔偿，尽量选择10万元保额以上的产品。

此外，老年人在购买定期健康险和定期寿险时，还注意要有“保证续保”条款，以保证保险期满时无需体检即可续保，继续享受保障，避免因健康状况变化被拒保或提高保费的情况。

刘丽珊表示，不超过65岁，意外险可选择保额2万元、意外身故10万元、无免赔额的产品，保费一般不超过200元/年；65岁以上，保费一般不超过300元/年。

记者采访发现，还有一些老人比较在意保险到期返回、分红收益等。这类产品，通常为理财型保险，一般需要长线投入才可获得回报，投保前应仔细甄别。

从理财角度出发，刘丽珊建议老年人尽量选择稳健的理财产品，盘活手中积蓄，以获取相对固定的收益。

重点配置重疾险

在意外险之外，老年人应重点关注重疾险，特别是其细分产品防癌险。市民超过50岁后投保重疾险，保费明显增加。这时候，可选择保障范围较窄、但更有针对性的防癌险。

重疾险和防癌险都是“给付型”保险，一旦确诊相应疾病，保险公司就会按照规定的保额进行赔付。

防癌险的投保年龄相对宽泛，《健康告知》条款要求不高，即便有高血压、糖尿病，只要不是很严重，往往并不影响投保。

新华保险湖南分公司副总经理邓建荣表示，选择防癌险要考虑三个因素。一是癌症赔付保额越高越好。二是有没有“原位癌”这种轻症保障。原位癌属于癌症早期阶段，治疗相对简单，生存率高。有的防癌险只覆盖了重疾范围内的癌症保障，不包含原位癌。三要投保后的等待期越短越好。

在上述保障相同的条件下，保费越少越划算。

大部分防癌险，针对60岁以上老人最高可投保10万元。若预算有限，可选消费性防癌险，但不保证来年还能续保，保费一般不超过500元。若预算充分，可以选择10-20年期防癌险，保费约在1000-2000元/年。

心明眼亮防误导

一般认为，在合理的家庭收入分配中，用于投保的费用最佳占比为家庭月收入的15%-20%。在为父母投保之前，有必要先对家庭的财务状况、家庭结构和社保情况进行综合分析，计算出可供保险消费的资金，尽可能将老人生病住院等所需的费用涵盖其中。

由于保费与风险程度呈正比，年龄越大，死亡的风险越大，包含身故保障功能的养老险种，其保费也会越高。这时，要避免出现“保费倒挂”，即所交纳的总保费之和大于能够获得的各项保障及收益之和的亏本情况。

老年人投保时，还可能遭到一些保险代理员或银行保险销售的误导，购买并不合适的保险。因此，投保时须弄清楚保险责任，做到心明眼亮。