向岁月要幸福，80后家庭养老规划应赶早

夫妻俩努力工作，可爱的孩子快乐地成长，善良的祖父母享受晚年，这样一个幸福的家庭是许多80后生活的写照，他们是在一个老的、小的、4-2-1的倒金字塔式家庭结构中，在2的位置上，夫妻可能要面对支持。四位家长的责任和一个孩子的压力，我们也不得不面对养老后如何赡养老人的问题。尽管单位缴纳了社保养老金，但社会统筹的养老金毕竟十保九不足，不能作为日后养老的主要经济来源。再加上平日里的车贷、房贷、孩子的教育投资以及赡养父母等都是家庭生活的必要开支，所以家庭的主心骨夫妻二人的养老规划要尽早开始了。

给老年人多少钱？很多人有不同的意见，有人说需要100万元，有的说要花300万元，有的朋友甚至说1000万元还不够老人。事实上，这个数字对每个人来说都是不同的，毕竟，每个人的收入、消费习惯、健康状况都是不同的。养老金替代率可以作为养老金计划的一种衡量标准。养老金替代率是指退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。即退休前后的生活水平相差的多少，如果养老金替代率能接近于100%甚至大于100%，那就是非常理想的养老生活了。

1982年的志明和他的妻子在他们结婚时，得到父母的全力支持，买了一间两居室和一间房的婚庆室。目前，他们每月的税后收入总计超过12000元，不包括每月4500元以上的供应，剩下的7500元仍用于日常生活开支，其他福利和年终奖金加起来约为10000元。新生儿给家庭增添了很多欢乐，但也使这对夫妇的生活更加紧张。假如老公志明60岁退休、老婆55岁退休，以略高于平均寿命的85岁来粗略估算，假使家庭月均开支5000元的话，那么需要至少筹备150万元养老金。但是这样的估算是十分不准确的，若考虑通货膨胀的因素，假设通胀率每年为温和的3%，那么实际上需要的养老金肯定将超过200万元。若考虑到在未来退休之后身体状况逐年趋弱，相应的医疗费用会逐渐增加，那么需要筹备300万元的养老资金才能心安。小两口养老计划中采取了保守稳妥的心态，他们选择了债券型开放式基金，这种二级债基的风险基本可控，主要投资领域是债券等低风险产品，也会有不超过20%比例的股票投资。当市场行情好的时候，家庭可以分享到一部分牛市的成长收益；当市场行情低迷的时候，家庭也不用担心，可以有效控制损失。

事实上，不仅如此，也有类似情况的夫妇也可以在单位缴纳个人养老保险，另外购买自己的养老保险。保守的夫妇可以选择个人储蓄养老保险，同时根据自己的实际情况在养老保险和人寿保险的分配上做出合理的搭配。虽然保险金额不大，但积累了几十年，退休可以成为老年人可观的补充收入来源。