巧用投连险来为家庭理财做长期规划

资本市场起伏不定，人生意外时而不期而至。对家庭理财而言，“保障”和“投资”是两个永恒的话题。而从2007年开始风靡市场的投资连结保险，恰好是“保障”和“投资”的最佳结合体，为越来越多的理财“门外汉”解决了长期理财规划的问题。

下面，就以太平洋安泰人寿新近推出的“汇富人生”投资连结保险为例，为你解释如何通过一份投连险保单，妥善做好长期的家庭理财规划。

　　保障先行，灵活调整

作为一款保险产品，投连险最值得称道的是其强大的保障功能，并且客户可以根据不同时期的实际需要，灵活地调整保障额度，这是一般的寿险产品所无法比拟的。

以“汇富人生”投资连结保险为例，最高可为客户提供高达500万元的寿险保障，并可在此基础上投保意外险、住院补贴医疗保险和住院补偿医疗保险等保障功能强大的附加险。

以公司主管张先生为例，30岁时投保“汇富人生”，选择保额50万元；到了35岁时晋升高级主管，收入提高，遂将保额提高到100万元；若到40岁时事业进一步发展，身价再次提高，又可将保额调整到200万元；到了60岁退休时，可根据实际情况，降低保障额度，以节省保障成本。

投连险在保障方面的另一大优点是保障成本低廉，以“汇富人生”为例，30岁健康男性50万元保障额度，当年所需要的成本仅仅是660元。

专家运作，“傻瓜”理财

投资连接保险也可称为一款“傻瓜”理财产品，客户将资金注入投连险帐户之后，即由保险公司的投资专家负责运作。客户可通过网站、电话等工具随时查询帐户的资金变化情况。

　 “汇富人生”为客户提供了四种风格的投资帐户备选，按不同的比例分别投资于主动投资型股票基金、指数型股票基金、债券类基金以及货币基金等等。客户可根据自己的投资偏好和对投资环境的判断，决定在不同帐户的投资比例，从而决定自己的资金投资于股票、债券以及现金管理工具的比例。并且，在一年中有6次机会免费进行帐户转换。

比如，在股票行情火热的2006、2007年，客户可要求将更多的资金投入到股票基金，博取高收益；而到了股市风险加大的时候，客户亦可发出指令，将部分资金转移到相对安全的债券市场。

不过，和任何投资产品一样，投连险不设置保底收益，客户必须承担投资风险，包括在特定时间段内出现亏损的可能性。

长远规划 定期投资

如果把股票、外汇、期货等投资产品比作田径场上的短跑选手，那么投资连结保险无疑是长跑健将。

投连险在费用收取方面一般都会包括初始费用，从短期来看，期交保险费收取初始费用较高，但从长期来看，期交投连险费用收取方式的优势会逐渐显示出来。以“汇富人生”为例，从第6年开始，客户所交的期交保险费即不再收取任何初始费用；而且为了鼓励长期投资，如果客户每年按时足额缴付保费，也没有部分领取现金，那么从第6年开始，每年还将得到当期期交保费的5%作为“持续奖金”，进入个人帐户。

从长期来看，定期定额投资是一种很科学、很稳健的投资方法，通过“时间”这柄利器，帮助客户在较低的风险下，获取较高的收益率。

此外，投连险的帐户也是开放型的帐户，客户除了头四年从个人帐户中领取现金需要支付一定比例的手续费外，其后每年均有一次免费提取现金的机会，超过一次每次仅需支付25元的手续费。