健康险保障仍需加强

随着投资型保险一再被降温，健康险等保障型保险正在受到重视。近日，中国人寿、中德安联和信诚人寿分别推出新款保障型产品，在保障责任、给付方式和销售渠道等方面做了尝试。保险公司把保险责任和产品功能的重新组合，视为产品创新和占领渠道的主要手段，已引发保障型保险的一场新竞争。

保监会叫停单一返还型健康险，就是考虑到保险公司的经营能力跟不上。发展保障型险种既能够加强市民的保障力度，又能提升保险公司业务质量。

消费型健康险具有保费低的特点，一个普通消费者购买保额10万元的消费型健康险，年缴保费最低不超过1000元，每年费率只是根据被保险人年龄浮动。这类险种通常具有保费豁免功能，被保险人罹患约定重疾后，可免缴后续保险费，虽然相关责任即时终止，但不影响其他保险责任。

据了解，通过个险、团险渠道销售的保障型寿险产品种类丰富、针对性更强。销售人员都是在了解个人或企业的保障需求之后，才制定综合保险计划的。其中，企业对团体健康险的保险范围、费率价格、给付比例要求更高。

相比之下，健康险产品相继进入银保渠道，很难想像以促销为主的非专业柜面人员，能够提供专业健康保障等相关咨询。目前，上海施行保险营销员分类考试，健康险作为其中一个科目，其专业性重要程度可见一斑。

在美国等发达国家，人们投保必选的就是健康险，对购买方式和公司品牌要求极高。他们投保时，更倾向于便宜的消费型健康险产品，要求营销员推荐的产品具有保证续保的功能，并且保险公司应该提供保障以外的医疗配套服务。