另类的损失保障投保后需读懂条款

目前，意外伤害保险只对意外死亡或致残一次性补偿，对于其他原因致残引起的收入降低，并没有给予保障。工伤保险只能部分解决因工伤导致的死亡或伤残费用，对其他原因造成的收入下降，也没有给予保障。

人保健康的失能保险，分别针对被保险人因工伤、非工伤事故，导致的完全失能或部分失能状态，按不同额度进行给付；被保险人可以根据财务保障需求，选择按月领取或一次性领取两种方式。其中，对被保险人因工伤导致的完全失能，可给予最高240个月、100%保险金的赔付；对被保险人因非工伤导致的部分失能，给予最高24个月、50%保险金的赔付。

中宏人寿的失能保险能够与各种寿险产品、重大疾病险、养老险、分红险等险种灵活搭配，提供一个确定的、保证的和可依靠的失能收入保障。在保障期限内，被保险人一旦罹患癌症、意外残疾或身故，他自己或家人即可每月领取固定收入补偿金，弥补家庭的收入损失，延续经济来源。

吕欣彬表示，失能保险如果配合医疗、疾病和意外等产品可构成较完整的企业员工福利保障计划，能够配合人力资源管理的需求，设计差异化的保障水平。虽然绝大多数企业的保险合同还没到期，且又面临着金融风暴的生存压力，但已经对失能保险产生了浓厚的兴趣。

随着健康险的增长，保险公司与被保险人的理赔纠纷也不断增加。据了解，原因既有保险公司忽视除外责任和理赔申请的必要介绍，也有被保险人在未读懂保险条款的情况下，随意提出理赔要求。

人保健康失能保险把因未告知既往病症的，从事潜水、蹦极、赛马、拳击等高风险活动的，无证驾驶、酒后驾驶、疲劳驾驶等情况导致被保险人全部或部分丧失劳动能力的，列为除外责任，在扣除手续费后退还该被保险人的未满期净保费。

根据保险条款约定，被保险人因非工伤原因者须符合《职工非因工伤残或因病丧失劳动能力程度鉴定标准(试行)》规定的完全丧失劳动能力的条件；因工伤原因者须符合《劳动能力鉴定—职工工伤与职业病致残等级分级》中列明的一至四级标准。

保险期间内，被保险人职业或工种变更时，应书面通知保险公司。被保险人变更后的职业或工种不属于本险种承保范围内的，保险公司对职业变更后发生的保险事故不负给付保险金的责任，但在扣除手续费后退还未满期净保费，本合同责任终止。