全国统保之后　旅责险迎来转机

4月29日，台湾阿里山小火车事故发生后的第三天，“阿里山小火车事故广州处置小组”从广州出发，历时9个多小时，当晚11时抵达阿里山。

处置小组成员共有17位，除12名家属外，另5名工作人员分别来自广东省旅游局行业管理处、组团旅行社和旅行社责任保险统保示范项目（以下简称“统保示范项目”）调解处理中心这三家机构。

谢学坚是调解处理中心的唯一代表，他的另一重身份是江泰保险经纪广东分公司总经理助理。谈到12天的台湾之行，谢学坚告诉记者，此行目的：一是探望伤者，安抚家属情绪；二是针对赔偿问题，向家属提供保险顾问服务。

　　昔时的鸡肋

截至今年一季度，全国旅行社总数达到了23269家，但大多规模小、实力弱、抵御风险能力差。例如，黑龙江省600多家旅行社中，一年接待人次超过5万的旅行社不足1%。

俗话说，“行船跑马三分险”。旅游活动链条长、环节多，涉及吃、住、行、游、购、娱六方面，全程中又包括酒店、餐饮、景区、航空、铁路、汽车、游船等多个服务提供商，旅行社急需防范和转移风险。

根据2001年国家旅游局出台的《旅行社投保旅行责任保险规定》，旅行社必须投保旅行社责任险。所谓旅行社责任险，就是承保旅行社在从事旅游业务经营活动过程中因疏忽过失造成事故、游客损失和伤害时，所应承担的法律赔偿责任的险种。

然而，旅行社责任险的发展并不如人意，几乎变成了鸡肋。开办之初，每份旅行社责任保险保费为1万元，保额为200万元。随着保险市场竞争加剧，到2005年，全国平均保费已降为5932元，一些旅行社甚至只为应付年检突击办理旅行社责任保险，千元保费的保单也曾出现过。

保费过低，导致保险保障不足、不全，无法满足旅行社转移风险的需求，再加上索赔困难、赔付效率低下等问题导致旅行社投保积极性不高，同时，过低的保费也导致保险公司承保积极性不高。据了解，市场份额最大的人保财险，旅行社责任险全年保费收入也不过3900万元。

我国旅游业却进入了快速发展期。据统计，2010年，国内游21亿人次，入境游5500多万人次，出境游5700多万人次，出境旅游目的地扩大到140个国家和地区。波士顿咨询公司调查报告显示，到2013年，中国有望赶超日本成为全球第二大旅游市场。国内游市场预计每年将保持16%的增长，到2020年市场价值将增至3.9万亿元，出境游市场也将增至日本的3倍。

如何化解保险保障与旅游市场发展不匹配的问题？这成了萦绕在旅游业人士和保险人脑海中的一大问题。

　　全国统保

在全国统保之前，已有部分省市开始试点旅责险统保。山东省旅游局行业管理处处长马尚英介绍，山东省旅行社协会早在2006年就已开始组织实施省内统保，但全国各地赔付标准不一，给旅责险跨区域赔偿造成了很大麻烦。“如果实行全国统保，全国执行一个服务标准、一种赔付机制，可以有效解决上述问题。”

马尚英的观点得到了北京市旅游局旅行社管理处处长刘莉莉的赞同。刘莉莉认为，由于旅游活动流动性非常大，单个地区的统保不能解决全国范围内的问题，一些跨区域的理赔问题还是无法解决，需要国家旅游局出面统筹，进行全国性统保。

近些年，中国保监会与国家旅游局携手推动旅行社责任保险的完善工作，扭转“旅行社不满意、保险公司没兴趣”的状况，并从实践中逐渐明晰了“集约化”的发展思路。国家旅游局综合协调司副司长刘小军解释说，大部分旅行社规模较小，“那么小的‘芝麻’，去跟那么大的保险公司谈判，以小搏大，得不到最优惠的条件。而保险公司对这些小‘芝麻’，兴趣也不大。所以搞集约化，也就是统一投保，可能是个出路。”　　“在传统责任保险基于侵权责任的基础上，根据旅游业特点和旅行社条例要求，扩展了违约责任，为交通事故、食物中毒等高发事故但旅行社往往不存在疏忽过失的重大风险提供了保险保障，并提供了与保险金额相同的医疗费用保障。”张志安介绍说，旅责险示范产品涵盖了旅行社在组织旅游活动中常见的六类疏忽与过失，改变了过去有关故意行为和违法违规的“绝对除外”条款，承担了与事故无因果关系的违法违规风险，比如设计了“有责延误”和“无责救助”费用保障，将导游纳入保险范围，使游离于体制外的十多万名导游拥有了基本保障。