资产保全会冻结所有的银行卡吗

所有的带病投保都拒赔吗

所有的带病投保都拒赔吗

据2007年11月4日《武汉晨报》报道，目前我国寿险公司的拒赔案例中，有七成以上的原因是带病投保。其真实性虽难考证，但这在一定程度上表明目前寿险行业带病投保、并引起拒赔的情况占有很大比例。究其原因，既有保险公司核保不严的责任，也有投保人不诚信的原因。

但是，并非所有“带病投保”的都该拒赔。

第一种情况是，业务员明知被保险人带病，但出于其自身利益考虑仍促成保险合同成立。

王先生于2006年11月7日因患肝病住院治疗。在此之前，某人寿保险公司业务员谢某多次向其推销保险，住院后不久，谢某推销保险时王先生购买了长期寿险，保险期限20年。一年后王先生因肝病去世。

保险公司以王先生故意不履行告知义务为由，拒绝理赔。后诉至法院，经审理查明，投保单签字日期是2006年11月20日，且谢某在业务员报告书中“是否见过被保险人”一栏填了“是”，这说明投保时谢某明知王先生患病，但未将此情况向保险公司如实反映，从而使保险公司通过核保。

谢某在保险业务中的行为是一种职务行为，代表了保险公司，合同顺利签订应视为保险公司接受了王先生的投保申请，法院判决保险公司承担赔付责任。

第二种情况是，保险公司指定医院对被保险人进行了体检，但未查出投保人有病。

李某于2000年12月为女儿琦琦购买了一份重大疾病保险，2001年3月琦琦因先天性心脏病发作抢救无效身亡。保险公司认为李某的女儿在投保时患有先天性心脏病，李某事先一定知道此事，却未如实告知，因而拒赔。李某则认为，在正式签订保险合同之前，保险公司的核保人员将女儿带到了定点医院进行体检，整个过程都是按保险公司规定程序进行的，并不存在欺诈和作弊的可能。而且，女儿生前也没有什么病态反应，自己根本不知道她患有先天性心脏病，保险公司称未履行如实告知义务并无道理。　　法院认定，保险公司主张李某知道女儿患病，应提供证据，但保险公司未能提供。从医学理论上说，幼儿患有先天性心脏病未必都有明显症状，被保险人投保前在保险公司指定的医院按照规定程序进行了体检，因体检偏差导致的风险应由保险公司承担。

第三种情况是，所谓的“病”并未列示在“投保单”所询问事项中。2005年8月，持有寿险保单的周某因病住院经抢救无效而身亡。其女赵某向保险公司索赔，保险公司以周某没有履行告知义务为由拒绝赔偿，因为周某多年前即患有自身免疫性溶血性贫血。

赵某称其母亲在投保时，已经履行了如实告知义务，对投保单上列明的告知事项均进行了填写。法院最终认定，虽然周某投保前已患病，但该病不属于投保单上告知事项列明的病因，保险公司应负赔偿责任。

保险合同的一个重要原则是最大诚信原则。保险公司“轻核保、重核赔”，甚至在发生保险事故后才全面调查被保险人在各个医院的住院记录进行“二次核保”，并不符合诚信原则。被保险人同样要诚实守信，如实告知病史，不可抱有侥幸心理，否则必会得不偿失。

前段时间，朋友圈被各种百万医疗险给刷爆了。一年花个一两百块钱就可以享受上百万的医疗保障，这种低保费、高保额、不限社保都能报的网红产品，看上去真的很有吸引力。但是呢，有客户投保完了之后，真的发生住院治疗才发现，自己住院花了两万多块钱，投保的百万医疗险居然一分钱都不赔。
那怎么会发生这种1分钱都不能赔的情况呢？其实，这个跟百万医疗险里面的“免赔额”有着直接的关系。“免赔额”是很多客户买保险时非常容易忽略，但却又非常重要的一个点。那究竟什么是免赔额？免赔额的设定，到底会对我们的保障权益造成什么样的影响呢？
什么是免赔额？
首先，我们来看一下什么是免赔额？所谓的免赔额其实就是，保险公司设置一个额度，低于这个额度，保险公司是不会赔付的。
举个例子来说：
我们投保了一份保额为100万的医疗险，保险条款约定有1万元的免赔额，那么，如果我们因为意外原因，住院治疗花了8000或9999块钱，这时候因为该医疗费用在1万块钱的免赔额度内，保险公司是1分钱都不会赔付的。这就是1万元免赔额对我们保障权益的影响。如果说我们投保的是一份没有免赔额（0免赔），不设报销门槛的百万医疗险的话，我们住院治疗花多少钱都可以直接实报实销。
绝对免赔和相对免赔
免赔额其实主要分为两种：一种是绝对免赔额，另外一种相对免赔额。
绝对免赔，是社保报销额度和规定的免赔额度两个都必须要减，也就是无论我们的社保报销多少，都一定要减去规定的免赔额度。而相对免赔，是社保报销额度与规定免赔额度只减一个，两个取其大。也就是说社保先报，如果社保报销的额度大于免赔规定的额度，则只减去社保报销的额度，不再减去免赔额度，社保报销额度小于免赔额度，则只减去免赔额度就可以了。
说了这么多，我们来看看绝对免赔额和相对免赔额它们到底有什么区别？
绝对免赔额相对免赔额
核心区别社保报销额度和规定的免赔额度 两个都减社保报销额度与规定免赔额度 只减一个（两者取大）
例子王先生，住院总计花费20000元，社保先行报销10000元， 规定的免赔额度是10000元
理赔一分钱都不赔剩余10000元全额报销
目前，市面上的医疗险种大都是绝对免赔额。由上表我们可以清楚看到：我们在住院治疗过程中花的2万块钱，社保用药范围内的社保就直接报销了，社保报销之后剩下的部分又低于1万元的绝对免赔额，所以虽然我们买了百万医疗险，可是到头来，却是1分钱都没赔。
可见，免赔额对我们的保障利益影响非常大！稍不留意，就有可能发生1分钱都不能赔的情况。
　　谨慎选择有免赔额的百万医疗险
既然免赔额会给我们享有的保障带来这么大的损失，那么我们究竟该如何去规避这部分损失呢？
其实，免赔额高低跟产品的费率有直接关系。在保险精算师眼里，1万元的免赔额远远比100万的保额更值钱。因为免赔额越低，就表示我们发生理赔的概率越高，也就意味着保险公司承担的风险就越大，所以这个时候保费就蹭蹭蹭的涨上来了。当然啦，免赔额越低，我们可以享受的保障也就越全面。
百万医疗险低保费、高保额的特性，确实很有诱惑力，不过如果我们希望生活中无论是意外，还是大大小小的疾病住院都能保、都能赔的话，那我强烈建议谨慎的选择有免赔额的百万医疗险产品。因为保费再便宜，保额再高，如果有个1万元甚至更高的免赔额在那里，对大多数人来讲基本上用不到，这也就是我们标题上说的：所有的免赔额都是耍流氓！
所以，建议大家在投保之前，一定要弄清楚这款保险产品的免赔额到底是多少？免赔额越低肯定对我们就越有帮助。如果有一个0免赔额的百万医疗险，对我们来讲，可以享受的保障会更全面。