意外伤害险和健康险中的意外

意外伤害险的定义和种类

近年来，各种意外事故频发，人们更加关注自身的安全。因此，意外伤害险也就成为人们关注的一大焦点。那么，什么是意外伤害险？
意外伤害险，即意外伤害保险，简称意外险，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义，意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。
意外险是所有保险中最具保障意义的一类险种：花费少、保障实在，可谓价廉物美。另外，意外险还可以根据保障期长短灵活定价，大多数公司都提供保障时间几小时到一年不等的短期意外险供客户自由选择。
在了解“什么是意外伤害保险”这个问题的答案之后，我们不妨再看一下意外伤害保险的种类。小编提醒，投保人在购买意外险时应详细咨询保险公司险种类别，根据自己的需求，选择合适的险种才能获得最大限度的保障。
据了解，意外伤害险，大体可分为三类：普通意外伤害保险、特种意外伤害保险和团体意外伤害保险。
　　意外伤害险是所有保险中最具保障意义的一类险种，它的保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。消费者在投保意外伤害险时需根据自身实际需求进行选择。

购买意外险 勿混淆意外伤害和意外医疗

购买意外险 勿混淆意外伤害和意外医疗

“我买了意外险，为什么保险公司不理赔呢？”家住北环的蔡先生近日有些郁闷。

前段时间，蔡先生在家洗澡时不慎滑倒，导致手臂骨折住院。痊愈出院后，蔡先生想起自己买有一份意外险，遂向保险公司申请理赔，但被告知不予以理赔。这让蔡先生非常不解：“保单上明明写着附加意外伤害险，保额2万元。保险公司凭啥拒保？”

“蔡先生是将意外险的概念弄混淆了。”这家保险公司的有关负责人说，意外险分为“意外伤害保险”和“意外医疗保险”。虽然同为“意外险”，也都是针对意外事故引起的伤害进行赔付，但两者差别很大。

“意外伤害保险”的保险责任通常包含意外身故和意外伤残，投保人因意外造成身体伤害时，保险公司将予以赔付。通常仅在烧伤、残疾、死亡等赔付条件下，受益人一次性拿到约定的保险金。

而“意外医疗保险”通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，针对被保险人因意外原因受到身体伤害，并由此产生的医药费用开支，按照合同约定给予报销，可多次理赔，但全年累计赔付保险金以所选的保险产品保额为限。

该负责人解释说，“意外伤害保险”主要是赔付造成伤残或身故的大意外，和治疗费用无关，属于给付型险种。而“意外伤害医疗险”则主要赔付小意外，如对生活中常见的磕磕碰碰造成的医药费用。不过，“意外医疗保险”具有损失补偿性质，赔偿标准是遭受意外后，对就医或接受其他帮助时实际支出费用的补偿，如果被保险人通过医保等其他渠道获得部分补偿，保险公司就只承担剩余的费用。

他表示，这两类险种的费用都很低，而且保障范围互补，在投保时可考虑同时购买。而且，购买数家保险公司的意外伤害保险，一般不会造成冲突，只要按时交纳保费都可理赔。但在同一家公司购买多份意外险，因不同的保险公司有不同的标准，就可能会有所限制。需要注意的是，投保意外险时对于职业的说明一定要慎重，这不仅关系到保费高低，还与事后理赔联系紧密。当工作职位发生变动，应主动告知保险公司，办理相应的职位变动手续。

意外伤害保险和工伤保险的区别是什么？很多劳动者容易把两者混淆，其实两者在保障项目和水平、管理体制、实施目的等方面都存在不同，消费者应该清楚这些不同，保障自身的合法权益。
1、承担责任的主体不同。人身意外伤害保险的责任承担主体是保险公司，属于一般的市场主体。而建立工伤意外保险目的是分散用人单位承担责任的危害，调动社会力量以保证用人单位的丧失减少，因此，用人单位在缴纳一定数额的保险金然后，最后向权利人支付赔偿的是由国家统一管理的保险基金，具有明显的行政特征。
2、性质不同，人身意外伤害保险属于贸易保险，其法律调解规范属于商法部门，一般行业不具有强制性，保险的赔付金额也可以根据投保金额大小而变化。而工伤意外保险属于法定的社会保险，具有强制性，如果用人单位违背规定不为职工购买工伤保险的，将承担一定的法律责任。

3、二者得以存在的法律关系不同。人身意外伤害保险的法律基础是一般的民事合同关系，而工伤意外保险的法律基础是国家管理职能的实现。
4、人身意外伤害保险是不能取代工伤意外保险而存在，即使权利人得到了意外伤害保险赔偿，仍然可以向用人单位主张工伤保险待遇。当然，对有些特殊行业，比如建筑行业，国家有更为严酷的规定，不仅要求用人单位购买工伤保险同时也必须购买人身意外伤害保险，以建立对权利人的双重赔付保障。
　　意外伤害保险和工伤保险在承担责任主体、性质等四方面存在不同。人身意外伤害险是一种商业行为，而工伤社会保险是一种政府行为。人身意外伤害险所提供保障水平的高低完全取决保险双方当事人的约定和投保人交费的多少；工伤保险所提供的保障水平一般仅满足于被保险人的基本生活需要。