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社保查询网用户
2025-06-07
王老师曾给一个小城市的三口之家做理财规划，替家庭筹划教育资金和保证两夫妇较高的养老生活。客户家庭的基本情况是这样：梁女士，33岁，有社保，购买商业保险一份；丈夫，33岁，有社保，未购买商业保险；儿子，1岁半，有社区住院保险。
家庭理财目标是：希望制订一个可行的理财方案，实现儿子上大学、结婚买房及夫妇二人晚年过上高品质生活的目标。
理财分析：
1.梁女士家有12万元存款，0负债，且有投资货币基金2万，另外借2万给朋友。家庭月支出较为固定，每月支出1800元左右，梁女士和先生的收入比较稳定，家庭月收入共4570元左右，每月可净增加存款2770元，年净存款可增加33240元，17年两人工资净收入56.5万。
2.梁女士已为自己购买泰康万能险一份，保额10万，10年缴费，年缴5000元，已缴4年，计划是用于50岁退休后养老补充，共缴费5万元，到50岁时，保单价值约13万左右。
3.梁女士的先生是家庭支柱，只有社保，没有购买商业保险；
4.儿子一岁半，目前只有社区住院保险，还未做教育金、婚嫁金、买房等资金储备。按照保守计算，儿子4年大学毕业，需花费至少8万元，结婚和购房需要至少30万，共计38万。
5.梁女士计划50岁退休，我们假定养老年期限是50-80岁，需要准备30年的养老金，至少每月需要1000元/人/月补充养老，1000元/人/月X12月X2人X30年=72万。
6.梁女士的先生是家庭收入的主要来源，他的保障是不充足的，建议为其购买商业保险作为补充。
王老师给出的保障规划如下：
1.建议梁女士先生购买平安智盈人生万能险，年缴保费6351元，缴费15年，保额25万（50岁保额调至最低）+智盈重疾20万（50岁保额调至最低1万）+25万无忧意外+2万无忧意外医疗+2份健享人B款（如果陈女士的先生平安、健康到退休，那这份保障计划又可作为养老的补充）
2、按上述保险，能获得利益如下：
a.疾病和意外的身故金：25万大病医疗保障（男性保28种：投保生效90天后，一旦诊断患有28种重疾中任何一种，将一次性理赔12万）。
b.普通意外保障：25万+无忧意外25万，共计50万意外保障，普通意外伤残保障2.5万~25万，交通意外保障：25万+25万X2=75万，交通意外伤残保障5万~50万。
c.意外医疗1万
d.无忧意外和无忧意外医疗，只要保单价值够扣保障成本，可以自动续保到65岁（非常人性化）。
3.为梁女士的儿子购买平安金裕人生，保额4万，年缴保费33752元，缴费3年，可以解决儿子在18岁时的大学教育金约8万元（保单年度17年的累计生存金40910元，中档累计红利34566元），可解决儿子30岁时结婚、购房费用30万（保单年度30年累计生存金93745元，中档累计红利78457元，另梁女士两夫妻的工资收入是56.5万，也可分配一部分作为儿子的结婚、买房费用）。
4.为梁女士的儿子购买一份平安大病医疗险（分红型）常青树，年缴保费2040元，缴费20年（补充少儿医疗保障）。
这份综合家庭保障计划是可以满足梁女士目前的家庭理财需求及保障缺口的（以上计划未考虑通货膨胀及银行利率）。（来源：金融界）
交强险全称“机动车交通事故责任强制保险“，
听个名字你就懂了：只要开车上路，交强险就必须要买！
新版商业车险包括三大主险、十一项附加险，
接下来，我就逐一划分等级，看看哪些是冤枉钱，哪些是车主必备：
5星：不用多想，必买！
4星：很有必要，建议买！
3星：视自身情况而定，可买可不买！
2星、1星：一般情况下都不推荐！
1、三大主险
①第三者责任保险（三者险）
类似交强险，可以赔偿事故中对方财产、人员伤亡等损失，但不包括自己、本车成员。
②车损险（机动车损失保险）
你的爱车因为事故、自然灾害受损，或者被盗抢的，保险公司可以赔偿你的损失。
改革后，盗抢险、玻璃险、涉水险、不计免赔险、自燃险、无法找到第三方等险种都并入车损险中。
其实这就是捆绑销售，价格会更贵，不过保障也更充足了，而且减少很多和保险公司扯皮风险。
③车上人员责任保险（座位险）
俗称座位险，保障司机及本车人员，如果发生事故中受伤的，可以有得赔。
这个险种保障的是自己一方，当然很重要。
但座位险保障额度低，价格贵，不如直接买一份驾乘险更实用。
提醒一句，如果你经常热心搭载亲朋好友，这类座位险、驾乘险真的很重要！
无论是否免费，车主都有义务将车上人员安全送达，一旦出事这纠纷可少不了。
2、十一项附加险
①法定节假日限额翻倍险
在节假日（包括双休日）期间，三者险的保障额度可以翻倍。
②医保外医疗责任险
无论是座位险，还是三者险，保险公司都不会赔医保目录外的费用。
③车身划痕损失险
当车辆没有明显碰撞痕迹，车身表面油漆却被划伤时，可以赔。
如果是新车，或者周边熊孩子较多，可以考虑。
④修理期间费用补偿险
当车辆因为事故需要修理时，保险公司可以按照约定赔偿费用，作为弥补车辆停运的损失。
⑤车上责任货物险
因为意外事故导致车上货物损毁的，可以有得赔。
⑥绝对免赔率特约条款
这个险种很有意思，因为不计免赔险已经捆绑到车损险上了，
如果你购买这个附加险，保险公司赔付时就可以免去5%、10%等一定比例费用。
相应地，我们的主险保费也会按照比例下降。
这个附加险就是让我们降低保费的，但也会让保障打个折扣，个人认为没必要买。
⑦发动机进水损坏除外特约条款
如果买了，发动机因为进水导致的直接损坏，保险公司就可以不赔。
这与上一个附加险同理，为了抵消新版车损险中的涉水险，降低我们车险保费。
⑧新增加设备损失险
音响、空调、真皮座椅等车上设备因为事故损坏了，可以有得赔。
⑨机动车增值服务特约条款
这个附加险包括四项增值服务，我们可以全买，或者只买其中几项：
道路救援：拖车吊车、送油、换轮胎等服务
车辆安全检测：发动机、变速器、转向系统、底盘、轮胎等10项检测
代为驾驶：可提供单程30公里内的短途代驾
代为送检：当需要安全技术检验时，保险公司可以代为进行车辆送检
有些增值服务还算实用，不过这很考验保险公司的服务能力。
没啥好说的，就是花钱买服务，实在不差钱可以考虑下。
⑩车轮单独损失险
在开车过程中，因为灾害、事故导致车辆只有车轮单独损失时，可以赔。
实用性不大，不建议。
⑪精神损害附加责任险
当事故中有第三方或车上人员伤亡时，受害方提出的精神损害赔偿，可以由保险公司承担。
不过国内这种大环境下，精神损害赔偿额度都很低，所以实用性也不大，没必要。
市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。
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