周全保的保险条款有哪些

双节将至不少出游的人发现，长途旅行需要准备的事宜颇为繁杂，攻略做了，酒店订了，机票买了，是否也在你的待办事项中了呢专家提醒，玩法不同，旅游的购买也应各有侧重。

自驾游：

补充综合

保险专家张娟提醒消费者，自驾游买一份综合意外保险非常重要。自驾游客可补充 重大自然灾害意外身故及残疾保障 ，18元的保费可以保障10万元意外身故和残疾保障。

跟团游：

团费或不包意外险

对于寻求省心悠闲的旅行者以及一些中老年朋友来说，跟团游依然是最佳的选择。旅行社的合同里往往包含了 保险 一项，因此很多消费者感觉没有再自行购的必要。事实上，旅行社所投保的保险是旅行社责任险。这种保险对旅行社因自身行为致使旅行者人身、财产遭受损害进行赔偿，是对消费者权益的保护。

张娟表示， 旅行社责任险是指由于旅行社的责任导致的保险事故，对于旅游者因个人外出造成的意外事故、医疗费用支出并不承担赔偿责任。 一般来说，国内游的团费不包括旅行意外险，需要自行购买。而境外游的团费则可能由于签证等因素的考虑，已经包含了意外险。

自助游：

评估风险巧选购

对酷爱自助游的驴友而言，该如何挑选保险呢张娟建议从保障范围、保额、免责条款这三个角度出发，锁定适合自身的产品。

以保障范围来讲，旅游意外险通常包括意外身故及伤残赔偿、医疗费用、住院津贴等，有些意外险产品还包括医疗运送和送返费用、身故遗体送返费用等保障，不过相应的保费也更高，建议旅行者根据自身行程的风险程度进行挑选。

张娟建议，理想状况下，身故及全残的保额设定建议为被保险人年收入的10倍为宜，这能够保证意外发生后，被保险人的家庭生活质量在10年内不会受影响。而医疗费用、住院津贴等保额可根据目的地的医疗消费水平进行相应设定。

最后，免责条款是 驴友 们特别需要留意的部分。攀岩、潜水、山地穿越等极限户外运动，以及 驴友 偏爱的包车、搭车等交通方式等等都有可能不在承保范围内。

保险条款有哪些坑？

深蓝君每天会看很多的保险产品，也会查阅很多合同条款，希望能不断选到好的产品，分享给大家。 在挑选产品时，我经常能遇到一些匪夷所思的条款，不禁发出“怎么能够这么坑？”的感叹。

有一次深蓝君在搜一款老五家保险公司产品时，发现有个妈妈在贴吧反馈维权，为孩子购买了重疾险，结果18岁前罹患重疾，并不赔保额，仅仅是退还保费。

随着深蓝君和客服的多次确认，发现的确有些产品是这样的，同时我也发现了另外一款小众产品，条款如下：

第七条：保险金额

一、本附加合同的重大疾病保险金按照如下约定： 

（一）若被保险人未满18周岁，重大疾病保险金额为一下两项中的较大者：

 1、本附加合同及主合同累计已交保险费之和；

 2、本附加合同保险单年度末附加合同的现金价值与主合同的现金价值之和。

合同中明确写明，如果未成年人罹患重疾，居然不是赔付保额的，而且深蓝君也确认过，这款产品儿童是可以购买的。

深蓝君需要善意提醒一下，目前国内 99.9 %的重疾险，儿童理赔重疾是赔付保额的，所以大家也不必要过分恐慌，这里只是分享给大家一些极个别的特例。

很多人都是因为宝宝出生才考虑去购买保险的，所以很多保险公司也会开发专门针对儿童的重疾险，保险公司除了一般的重疾病种，还加入了一些所谓的“儿童高发”的疾病。

加入特定重疾是很正常的，无论是出于营销还是产品差异化的目的，都是无可厚非的商业现象。

但是，普通人没有足够的医学常识，也不清楚每种疾病的发生概率是多少，普通人对特定重疾的病种没有辨别能力，一些保险公司为了凑数，增加了一些儿童患病并不多的疾病。

比如严重慢性缩窄性心包炎，这种疾病在任何年龄均可罹病，但 30～50 岁居多，无性别差异。

很多业内的行业人士在写到儿童高发重疾时，经常提到严重脊髓灰质炎，据深蓝君了解，随着疫苗的普及，中国在 2000 年被世界卫生组织确认为无脊髓灰质炎的国家，所以重疾险里面有没有，根本意义就不大。

每天我们出入各种场合，搭乘各种交通工具，所以各种意外在所难免。

很多产品的宣传页面，都会营造得无所不能，但实际上如果我们不仔细辨别，很难发现意外险里面的小坑。

比如这款意外险，除了免责条款，在保单中还加入了如下特别约定条款：

不承担高空坠物所导致的意外；

溺水导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔100万，只给50万。

另外我们之前介绍过，那些电话销售的返还型长期意外险，非常容易被收智商税。

很多人觉得满期返还保费很划算，看着100万交通意外保额就买了，实际上这类保险一般意外保额只有10万，而且由于意外导致的缺一条胳膊或者一条腿，也是不赔的。

在目前的保险行业中存在着一种魔幻的现象：就是花相同的钱，所获得的保障是大相径庭。这种现象在返还保费的重疾险当中更为普遍。

平安安鑫保每年缴费 1 万多，只保 45 种重疾，连轻症都没有，实在搞不懂为什么会有人购买这样的产品，也许真的是被返还的保费迷失了双眼。

总结一下，就是大家花同样 1 万块钱，有的产品有轻症，有的产品没轻症，这就是保障的天壤之别。

还有的产品，轻症可赔付 22 次，那就真的良心吗？

之前深蓝君有测评过新华多倍保这款多次赔付的重疾险，号称重疾赔 7 次，轻症赔 22 次！听起来似乎有点宇宙无敌的意思。 不过这款产品存在如下的缺点：

重疾不保终身：重疾多次赔付仅限 85 岁之前，如果 85 岁前赔付过 1 次重疾，那么合同到 85 岁就自动终止了；

轻症提前给付：赔付后，重疾和身故保额相应降低，而市面上不少轻症赔付后保额并不变；

癌症间隔周期长：癌症虽然最多能赔3次，但每次必须间隔5年。

所以就算这款产品能赔付 50 次轻症，从实用的角度，我是不会购买的。一辈子得 2-3 次轻症已经足够倒霉了，赔付 22 次无疑是华而不实的噱头而已。