为什么不建议买万能险

返还型重疾险为例，存在几大缺陷。

1、保费高

返还型重疾险比消费型贵很多。

以 30 岁女性，买 40 万保额，保终身，20 年交费为例，我们对比一下：

如图所示，同样是 40 万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交 9180 元。一个家庭几口人，可能就得多交几万块。

对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。

2、收益低

就算身体倍儿棒，几十年后能返一笔钱，但是 实际收益率非常低。

以天安爱守护 2019 为例，每年多交 5156 元，66 岁返还保费 281920 元，收益率有多少呢？我们用 IRR 计算，得出实际收益率为 3.78%。

但由于通货膨胀的存在，36 年后返还的 28 万，只相当于现在的 10 万左右，并没有那么值钱。而且万一在 66 岁前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。

3、保障杠杆低

上面两款重疾险，不管交 4916 元，还是 14096 元，得了重疾都是赔 40 万。显而易见，消费型重疾险更划算。

市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。

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梁小姐的父亲今年48岁了，业务员推荐的平安的智能险,年缴6000,交10年,划不划算？平安公司有没有更合适的险种？

　　专家意见

孝心可嘉！但是48岁的年龄，不建议购买万能型保险！万能险属于理财险的一种，在拥有保障的同时兼具一定的理财功能。其产品有3个灵活性：缴费灵活（合同上写的是缴费期终身），保额灵活（可以在人生不同阶段，调整自己的保额），支取灵活（保单账户里的资金，可以按合同规定来支取）。目前有不少保险公司有这类产品，其保险责任也有不少差别，建议客户在购买时多比较下。假设打算选购保险，请先清楚为何买保险？主要打算通过这保险解决什么问题？一定要接合自身的经济条件、性格偏好，以及理财偏好还整体规划！！

建议父亲在已有保障的基础上，若打算补充，还要接合父母的身体条件和家庭的经济条件来规划，一切量力而行！！毕竟有关老年人买保险问题，相较年轻人来说：相同的保额下保费较贵，并且要求体检，体检过不了要不加费，要不就除外或拒保。

　　投保建议

万能险是投资类保险，若年龄大于40岁投保万能，最好不要附加了大病保障，否则账户就要扣掉很多的手续费，还要扣风险管理费，那每年要从账户上扣掉成本保障费用，一年扣的比一年高，会终身扣费的。所交的费用和年龄不能成比例，到八十多岁时账户余额就所剩无几了。

◎可以选择【健康人生重疾终身分红型】

★保障32类90多种重大疾病；

★保障期限：终身。

★满月到70岁均可以投保，1-6类职业都可以投保，没有职业加费问题。

★缴费年限：趸交、5年、10年、15年、20年缴费期满不能超过65岁。

★500元每份对应相应保额，两份起卖，想要多大身价根据自家的经济水平自己定。

★不仅保重疾还保意外髙残和各种原因导致的身故，有分红可以补贴养老，使人生的每个年龄段都拥有大病保障。也可以到65周岁，一次性把全部红利和保额的60%支出来，做养老使用。

★适合对养老有需求看重收益的人士。

★每一个险种都有适合自身需求保障的人士去购买，关键是看自己的经济收入和对保障的需求，因人而异！适合自己的才是最好的。

孔先生30岁，太太28岁，均有社保。女儿1岁。家庭年收入3万，无债务。想每年交5千，保障意外和重疾。万能险合适吗？有哪些保障?

专家意见

家庭收入不高，负担较重，在保费的预算方面有限，不建议投保万能险。

（1）保障优先。低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。

（2）优先为家庭经济支柱投保。

（3）保障额度可以覆盖未来家庭的重大开支。

（4）适当缩短保险期限。为了节省保费，建议适当缩短保险期限，在最需要保障的时候能有保险保障即可（至少保障到孩子成年）！

　　投保建议

根据收入情况，先生自己的预算还较为适中，但是5000元想规划一家三口的全面保障想必是较为困难；

目前的情况：

第一、建议优先完善家庭的经济支柱（收入最高的成员）；

第二、其它成员先考虑消费型短期意外险（基本包括：意外、意外医疗、住院医疗，这块比较便宜）或卡式套餐；

第三、万能险虽然是个全面的保障险种，已涵盖了重疾、意外、意外医疗、住院医疗；但它是属于保障兼理财的险种，较为灵活（很多人选择它后就依赖于这个产品特性，而中断自己的保障）；保障家庭，建议选择低保费高保障的纯保障型险种（比如鑫盛此类产品，可根据自己的经济情况而选择不同的保额）；

　　投保知识

人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，保障意义，很大程度上体现在这两类保险上。

1、先规划意外保险、定期寿险、大病保险（疾病医疗），再去考虑养老、理财保险，科学规划，会更好体现保障意义。

2、年轻奋斗的阶段，预算在年收入的15%为宜，年龄增高，财富增加，做资产转移是比例根据自己实际情况进行提高。

30岁，除意外险和医疗险外，这个年龄段是买重疾险和养老险的最后时刻，重疾险务必选择纯保障型的、尽可能长的缴费期，不要再买万能险；同时养老金保险要尽可能短的缴费期、年缴保费尽量高，才能为养老生活做足贮备。

给孩子买保险，其实就是让孩享有：享有更好的教育权和就医权

买保险的顺序

1、优先考虑：建议先完善最基础的医保或者农村合疗。交点小钱，保障很实惠的

2、小孩保障：重疾险、意外险、住院医疗险。

3、教育储备：有多余的资金可以考虑存些教育金，这笔钱少不了

4、婚嫁储备：有多余的资金可以考虑存些婚嫁金，这笔钱总是要攒的。