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社保查询网用户
2025-06-07
通过梳理，我们发现有超过半数的消费者对自己所购的寿险产品了解甚少，由此引发了诸多非理性消费。对此，陕西省保险行业协会寿险专家提示：消费者在购买之前，应充分了解定期、终身、两全、年金这四大项人寿保险类别，根据各种产品的保障范围、限制条件等特点，结合自身的实际需求理智消费。
定期险
终身险年金险
消费型保险不具返还性
定期寿险是以死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。一般来说，费率比其他寿险产品低，可以用较少的钱获得较高的身故保障，保险期间可灵活选择。但需要注意的是，此类保险在不发生事故的情况下一般不予赔付，而且其属于消费型保险，不具备返还特征。陕西省保险行业协会寿险专家杨轩介绍说，定期寿险比较适合收支节余不多，但要承担较重家庭责任的消费者，例如事业处于起步阶段、刚刚建立家庭的年轻人等。
终身险
具备一定现金储蓄功能
终身寿险，是以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。投保后不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。且带有一定的储蓄功能，具有一定的现金价值。比定期寿险费率高，保险期间长。终身寿险保险期限长，要求投保人具有较强的保费负担能力，一般要到身故后方可全额给付保险金，如确需用钱可采取保单借款的方式在短期内使用一部分资金。杨轩指出，此类寿险，比较适合希望将资产留下作为遗产规划和分割的客户。
两全保险，是在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险，同时具有保障和储蓄功能。在其他条件相同的情况下，两全险所具备的储蓄功能比定期寿险、终身寿险更为突出，但其费率也要更高。最大亮点就是同时具有保障和储蓄功能，而且包含身故给付和生存给付，有事可保障、无事到期返还。
年金险
侧重教育养老特性
年金保险，是以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年(含一年)的人寿保险。养老年金保险可以为被保险人提供老年生活所需的资金，教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持。杨轩建议，年金保险的意义在于以收入较为充裕时期的投资来换取将来较为稳定的现金流。适合于对年老时收入预期不稳定的人。
结合实际
理智消费
当前人寿保险种类繁多、功能各异，消费者应结合自身实际情况选择买或者不买、买多或者买少。杨轩提示广大消费者，购买保险产品不应作为一种博取高收益的渠道，而应根据自身实际需求理智选择。如作业环境差或经常出差，应首先选择购买意外伤害保险，如年轻有为处于上升期，是家庭的主要收入来源，应选择购买重大疾病保险，但以上两类均不推荐购买以投资理财为目的的投资连结险、万能险、分红险。
此外，杨轩建议衣食住行、子女教育、赡养老人、医疗救治等基本生活保障不能得到充分满足的人群，在购买人寿保险产品时应慎重考虑，留足基本生活所需资金，留足急用资金。不推荐购买缴费金额较高或缴费期限较长的投资理财型保险产品。
继一部分投连险、万能险悄然退出市场之后。根据保监会的新规，三年期两全保险也将陆续退市。
保险产品销售存在这样一种奇怪现象，在某些产品停售之前的几个月，保险代理人更会大力促销。一般来说，某些保险产品由于收益较高，保险公司考虑到成本较大，会主动停售。此外，保险监管部门认为某险种设计有问题，经营风险过高，也会强制保险公司停售。部分消费者不明就里，往往会投保即将停售的保险产品。
业内人士提醒消费者要区别对待停售险种，辨别其是否适合购买。
短期两全险逐步退市
今年29岁的刘先生最近有点犯难，某家保险公司旗下的万能险产品准备停售了，业务员说收益还不错，让刘先生赶紧买一份；同时另一家公司的鸿系列分红保险产品也即将停售，业务员说如果投保，长期能获得不错的分红。面对两位业务员的推销，刘先生有点迷茫，不知该如何选择。
记者在采访中了解到，对于该不该投保即将停售的保险产品，消费者很迷惑。今年在寿险转型时期，保险公司把很多险种都暂时搁置或者准备停售了，在投连险、万能险之后，短期两全险也在逐步退市。
保监会新近规定，保险期限短于5年、有效保额低于10倍期缴保险费的两全保险产品将陆续退出市场。目前，中国人寿(601628，股吧)、中国平安(601318，股吧)和中国太保等公司都已陆续停售了旗下的几款两全险产品，预计进行更新换代。
两全险是一种既保身故责任，又能在被保险人生存期间给予一定生存金返还利益的险种，也就是说无论生或死都有保障，所以又被称为‘生死两全险’。资深保险理财师阎涛介绍，目前在售的大部分两全保险都是分红型，每年或有额外的红利给付，而带有分红功能的两全险费率会比非分红的两全险稍高。
据了解，平安旗下平安富贵人生两全保险已经于2月底停售。该险种是一款适合中高端客户的分红产品，分3年期缴(每年缴费不得少于3万元)和5年期缴(每年缴费不得少于2万元)，保额起点为10万元。根据保监会的规定，以平安富贵人生两全保险3年期缴为例，每年如果缴3万元保费，则保额至少要达到30万元。
监管部门之所以要求停售短期两全险，是因为其保障并不高，偏离了保险的本质。阎涛表示，数次降息后，这类产品的利率已经高于同期银行的存款利率，也会给保险公司盈利带来压力。
停卖效应不可信
每次保险公司某款产品停售前大多会出现停卖效应，代理人会利用诸如新产品即将提价、收益也会降低等理由向消费者推销即将停售的产品，部分消费者听信代理人一面之词，不进行考察就盲目购买。
产品的新旧更替是正常现象，消费者对于保险代理人的促销，要学会辨别真伪。首席保险理财规划师黄禹介绍，抢买即将停售的险种，对于消费者来说，并不都是有利可图。实际上很多险种都是属于正常的停售。
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