保障风险更多是防患于未然

在这场特大火灾中，保险公司支付的最大一笔赔款是静安区江宁路街道的“社区综合保险”，这一综合险包括了“社区居民住宅及公共设施火灾责任综合保险”、“社区公众责任保险”、“街道固定财产保险”、“团体人身意外伤害综合保险”4个险种。大火之后，保险公司已按保额上限支付了赔款500万元。

社区综合险可以放大政府的救助功能，实现保险业三大功能中的“社会管理”。据媒体报道，社区综合险是保险公司对居民人身安全、社区活动场所、公共财产、社区工作人员、服务人员以及所有的公开公共地域进行现场调研，分类排出了15个风险点之后，形成的一种保险保障服务机制。这对于保险业来说应该算是一大创新、一大进步。

国家安监总局公布的调查报告显示，此次特大火灾事故暴露出了诸多违法违规的重大问题：首先，电焊工无特种作业人员资格证上岗作业，严重违反操作规程，且引发大火后逃离事故现场；其次，装修工程违法多次分包，导致安全责任不落实；第三，施工作业现场管理混乱，安全措施不落实，存在明显的抢工期、抢进度、突击施工行为；第四，事故现场违规使用大量尼龙网等易燃材料，导致大火迅速蔓延，人员伤亡和财产损失扩大；第五，有关部门安全监管不力，对停产后复工的建设项目安全管理不到位。可以看到，这份调查报告暴露出多处重大安全责任的风险点，是一次明显的人为事故。

保险公司在事故发生后迅即理赔固然值得嘉许，但是，面对这么多明显的安全隐患，我们是不是也应该反思一下，保险参与社会管理、防灾防损的功能发挥得如何？参与风险管理，便意味着保险业应加强对保险标的的事前风险监控检查，而不能局限于事后的被动赔付。

这次上海特大火灾具有一种普遍意义上的警世作用。中国经济在飞速发展，城市化进程越来越快，从南到北，从东到西，高楼大厦拔地而起，由此带来的就是其中隐藏的种种风险隐患。从目前全球的情况看，确保高层建筑消防安全的最好办法就是预防。

面对此类特大火灾风险，保险企业不能仅仅停留在做业务、保险事故发生后做理赔上，而应当主动出击，将防控风险关口前移，做到防患于未然，将风险降到最低限度。当然，安全检查主要依靠政府，但无论从社会效益还是经济效益上说，保险公司都应该当好安全风险的“监督员”，这样，既可以减少人民群众的生命财产损失，又可以降低赔付率，增强自身的生存能力和盈利能力。